Op vakantie ziek worden of een ongeluk krijgen is al vervelend genoeg. Gelukkig blijft u met een Nederlandse zorgverzekering ook in het buitenland verzekerd voor noodzakelijke medische zorg. Toch betekent dat niet dat alle buitenlandse zorgkosten automatisch worden vergoed.
Dat verschil kan vooral in landen buiten Europa groot zijn. Ook binnen Europa kunt u tegen kosten aanlopen als u naar een privékliniek gaat, een behandeling krijgt waarvoor inwoners van het land zelf moeten betalen of medische hulp nodig hebt die niet kan wachten tot u weer thuis bent.
De basisverzekering biedt dus wel degelijk dekking in het buitenland, maar die dekking is niet hetzelfde als een uitgebreide reisverzekering voor medische kosten.
Wie goed voorbereid op reis wil, moet daarom vooral weten wat de Nederlandse zorgverzekering wel en niet doet. Een Europese zorgpas, een aanvullende verzekering en een reisverzekering kunnen daarbij een belangrijke rol spelen.
Inhoudsopgave
- Is de zorgverzekering geldig in het buitenland?
- Wat vergoedt de basisverzekering in het buitenland?
- De EHIC: wat heb je eraan?
- Wanneer heb je een aanvullende verzekering of reisverzekering nodig?
- Zorg in het buitenland: belangrijke uitzonderingen
- Geplande behandeling in het buitenland
- Waar moet je vóór vertrek op letten?
- Veelgestelde vragen over de zorgverzekering in het buitenland
Is de zorgverzekering geldig in het buitenland?
Ja. Als u tijdelijk in het buitenland verblijft, blijft u in veel situaties verzekerd voor zorg vanuit de Nederlandse zorgverzekering.
Dat betekent alleen niet dat u in het buitenland precies dezelfde vergoeding krijgt als wanneer u in Nederland naar een arts of ziekenhuis gaat.
De basisverzekering vergoedt buitenlandse zorg in principe volgens de regels die daarvoor gelden. Een belangrijk uitgangspunt is dat de vergoeding niet hoger is dan wat de behandeling in Nederland zou kosten. Is de buitenlandse behandeling duurder, dan kan het verschil voor uw eigen rekening komen.
Dat is vooral een risico in landen waar medische zorg duur is of waar veel met particuliere ziekenhuizen en klinieken wordt gewerkt.
Een relatief eenvoudige ziekenhuisbehandeling kan daar al snel veel duurder zijn dan in Nederland.
Onverwachte zorg tijdens een vakantie
Stel dat u tijdens een vakantie in Frankrijk een blindedarmontsteking krijgt. U was niet naar Frankrijk gegaan om u te laten behandelen; de medische situatie is onverwacht ontstaan.
In zo’n situatie blijft u verzekerd voor de medisch noodzakelijke zorg die u tijdens uw verblijf nodig hebt.
Binnen Europa kan de Europese zorgverzekeringskaart, de EHIC, ervoor zorgen dat de afhandeling eenvoudiger verloopt. U krijgt dan noodzakelijke zorg onder de voorwaarden die gelden voor mensen die in het betreffende land zelf verzekerd zijn.
Maar ook met een EHIC is niet alles geregeld. De kaart is bijvoorbeeld niet bedoeld voor particuliere zorg of voor repatriëring naar Nederland.
Het eigen risico blijft belangrijk
Krijgt u in het buitenland zorg die vanuit de Nederlandse basisverzekering wordt vergoed, dan kan het verplichte eigen risico van toepassing zijn.
Een EHIC betekent dus niet dat iedere behandeling helemaal gratis is.
Dit wordt nogal eens door elkaar gehaald. De EHIC voorkomt vooral problemen met de toegang tot noodzakelijke zorg binnen het Europese zorgstelsel. Het is geen extra verzekering boven op uw Nederlandse basisverzekering.
Wat vergoedt de basisverzekering in het buitenland?
De basisverzekering biedt dekking voor zorg die onder de Nederlandse basisverzekering valt. De omstandigheden waarin u zorg krijgt en het land waar u bent, bepalen vervolgens hoe de vergoeding wordt geregeld.
Het belangrijkste om te onthouden is dat u niet automatisch recht hebt op vergoeding van de volledige buitenlandse rekening.
Is een behandeling in het buitenland duurder dan vergelijkbare zorg in Nederland, dan kan het verschil voor eigen rekening komen. Dat risico is vooral groot wanneer u bewust kiest voor een dure privékliniek.
Een privéziekenhuis kan een dure keuze zijn
Stel dat u in het buitenland een arts nodig hebt. U kunt terecht bij een openbaar ziekenhuis, maar een hotelmedewerker verwijst u naar een privékliniek.
Dat kan prettig en snel zijn, maar de rekening kan veel hoger uitvallen.
De Nederlandse basisverzekering hoeft die extra kosten niet volledig te vergoeden. Een bedrag dat boven de vergoeding uitkomt, kan dan bij u terechtkomen.
Een goede tip is daarom om bij niet-spoedeisende zorg eerst te vragen of u naar een ziekenhuis of zorgverlener binnen het lokale openbare zorgstelsel kunt.
Niet iedere buitenlandse zorgverlener werkt met de EHIC
De EHIC is bedoeld voor zorg binnen het wettelijke zorgstelsel van het land waar u verblijft. Een privézorgverlener hoeft de EHIC niet te accepteren.
U kunt daar dus worden behandeld als particuliere patiënt en de rekening zelf moeten betalen.
Dat betekent niet automatisch dat u daarna niets terugkrijgt. U kunt mogelijk nog een vergoeding van uw Nederlandse zorgverzekeraar krijgen, maar die vergoeding kan worden beperkt tot het bedrag dat in Nederland voor de zorg zou zijn vergoed.
Daarom is “ik heb een EHIC bij me” geen reden om zonder verder te kijken naar iedere buitenlandse kliniek te gaan.
De EHIC: wat heb je eraan?
De EHIC is de Europese zorgverzekeringskaart. Deze kaart bewijst dat u in Nederland verzekerd bent en maakt het binnen het Europese zorgstelsel eenvoudiger om noodzakelijke medische zorg te krijgen.
De kaart is bedoeld voor medisch noodzakelijke zorg tijdens een tijdelijk verblijf. Het gaat dus om zorg die niet kan wachten totdat u weer naar Nederland bent.
U kunt de EHIC gebruiken in EU-landen en ook in een aantal andere landen waarmee afspraken bestaan.
Wat de EHIC wel doet
Met de EHIC kunt u in veel gevallen zorg krijgen onder dezelfde voorwaarden als inwoners van het land waar u verblijft.
Dat betekent bijvoorbeeld dat u soms niets hoeft voor te schieten als inwoners van dat land de behandeling ook zonder betaling krijgen. Moeten inwoners zelf een deel betalen, dan kan dat voor u eveneens gelden.
De EHIC kan daardoor vooral praktisch erg handig zijn.
Wat de EHIC niet doet
De EHIC is geen reisverzekering.
De kaart vergoedt bijvoorbeeld niet automatisch:
- particuliere zorg;
- geplande medische behandelingen waarvoor u speciaal naar het buitenland reist;
- reddingskosten;
- repatriëring naar Nederland;
- alle extra kosten die ontstaan doordat u voor een dure zorgaanbieder kiest.
Vooral repatriëring is een belangrijk aandachtspunt. Als u na een ernstig ongeluk met een speciale vlucht of ambulance naar Nederland moet worden gebracht, kunt u met een flinke rekening te maken krijgen. De EHIC biedt daarvoor geen dekking.
Neem de EHIC altijd mee
Ook als u een reisverzekering hebt, is het verstandig om de EHIC mee te nemen.
Bewaar daarnaast het alarmnummer van uw zorgverzekeraar en reisverzekeraar in uw telefoon. Nog beter is om deze gegevens ook ergens offline te bewaren.
Als uw telefoon tijdens een ongeval kwijt of kapot raakt, hebt u dan nog steeds toegang tot de belangrijkste gegevens.
Wanneer heb je een aanvullende verzekering of reisverzekering nodig?
De basisverzekering is niet ontworpen om alle financiële risico’s van zorg in het buitenland op te vangen.
Daarvoor kunt u een aanvullende zorgverzekering hebben die medische kosten in het buitenland extra vergoedt. Ook een reisverzekering met dekking voor medische kosten kan hiervoor belangrijk zijn.
Welke van de twee het beste is, hangt af van uw situatie.
Wat doet een aanvullende verzekering?
Een aanvullende verzekering kan de vergoeding van medische kosten in het buitenland aanvullen.
Het voordeel is dat deze dekking onderdeel kan zijn van uw zorgverzekering. De precieze voorwaarden verschillen echter per verzekeraar.
Let daarom goed op de maximale vergoeding, de landen waarvoor de dekking geldt en eventuele voorwaarden rond bijvoorbeeld ziekenhuisopname.
Wat doet een reisverzekering?
Een reisverzekering kan juist veel breder zijn.
Afhankelijk van de gekozen dekking kan een reisverzekering bijvoorbeeld medische kosten bovenop de zorgverzekering vergoeden en ook hulpverlening en repatriëring dekken.
Dat laatste is een belangrijk verschil. De basisverzekering betaalt de kosten van repatriëring bij ziekte of een ongeval niet. Een aanvullende zorgverzekering of reisverzekering kan dat wel doen.
Een reisverzekering is daarom vaak een logische aanvulling wanneer u naar een land gaat waar medische zorg duur kan zijn.
Controleer beide verzekeringen voordat u dubbel verzekert
Hebt u al een doorlopende reisverzekering? Kijk dan eerst welke medische dekking daarin zit.
Het komt voor dat iemand naast een reisverzekering ook een aanvullende zorgverzekering afsluit voor buitenlandse zorg, terwijl een groot deel van de dekking al via de reisverzekering geregeld is.
Andersom is het ook verstandig om niet automatisch te veronderstellen dat een reisverzekering alle medische kosten dekt. Sommige goedkope reisverzekeringen hebben beperkingen of sluiten bepaalde situaties uit.
De polisvoorwaarden zijn uiteindelijk belangrijker dan de naam van de verzekering.
Zorg in het buitenland: belangrijke uitzonderingen
Niet iedere situatie waarin u medische zorg in het buitenland krijgt, wordt hetzelfde behandeld.
Vooral de reden van uw verblijf en de reden voor de behandeling maken verschil.
U gaat op vakantie en wordt ziek
Dit is de meest voorkomende situatie. U bent tijdelijk in het buitenland en krijgt onverwacht medische klachten.
De basisverzekering blijft van toepassing. Binnen Europa kan de EHIC helpen om noodzakelijke zorg volgens het lokale systeem te regelen.
Heeft u aanvullende dekking of een reisverzekering met medische kosten, dan kunnen kosten die boven de basisvergoeding uitkomen mogelijk ook worden betaald.
U gaat skiën en krijgt een ongeval
Bij een wintersportongeval kan naast de medische behandeling ook redding of vervoer van de piste nodig zijn.
De EHIC is daarvoor niet bedoeld. Ook de Nederlandse basisverzekering dekt niet automatisch alle kosten van reddingsacties of repatriëring.
Bij wintersport is het daarom extra belangrijk om te controleren of medische kosten, bergredding en eventuele repatriëring zijn meeverzekerd.
U hebt een ongeluk tijdens een actieve vakantie
Ook bij duiken, bergbeklimmen, raften en andere activiteiten kunnen aanvullende voorwaarden gelden.
Een verzekering kan bepaalde gevaarlijke sporten uitsluiten of alleen dekking bieden wanneer u een extra module hebt afgesloten.
Kijk dit vóór vertrek na. Achteraf ontdekken dat uw activiteit niet verzekerd was, is bijzonder vervelend.
U reist naar een land met dure gezondheidszorg
In sommige landen kunnen medische behandelingen bijzonder duur zijn. De Verenigde Staten zijn daarvan het bekendste voorbeeld, maar ook in andere landen kunnen de kosten flink oplopen.
In zulke landen is alleen vertrouwen op de Nederlandse basisverzekering geen verstandig uitgangspunt.
Een goede aanvullende dekking voor medische kosten of een reisverzekering met ruime medische dekking is dan belangrijk.
Geplande behandeling in het buitenland
Een behandeling in het buitenland is iets anders wanneer u er speciaal naartoe reist om medische zorg te krijgen.
Gaat u bijvoorbeeld naar Duitsland voor een operatie omdat u daar bewust voor kiest, dan gelden andere regels dan wanneer u tijdens een vakantie onverwacht in een Duits ziekenhuis terechtkomt.
Binnen de Europese Unie bestaat onder voorwaarden de mogelijkheid om geplande zorg in een ander EU-land vergoed te krijgen. Het moet dan bijvoorbeeld gaan om zorg die ook vanuit uw Nederlandse verzekering wordt vergoed. Voor bepaalde behandelingen is vooraf toestemming nodig.
Vraag vooraf toestemming als dat nodig kan zijn
Dit is een punt waarop u echt niet moet gokken.
Voor bepaalde ziekenhuisbehandelingen, complexe ingrepen of behandelingen waarbij een overnachting nodig is, kan voorafgaande toestemming vereist zijn. Zonder die toestemming kan de vergoeding in gevaar komen.
Wilt u een geplande behandeling in het buitenland ondergaan, neem dan daarom vooraf contact op met uw zorgverzekeraar.
Laat u niet alleen door de buitenlandse kliniek vertellen dat de behandeling “verzekerd” is. De kliniek kan niet bepalen wat uw Nederlandse zorgverzekering uiteindelijk vergoedt.
Reis- en verblijfskosten zijn iets anders
Ook als de medische behandeling zelf wordt vergoed, betekent dit niet automatisch dat uw vliegticket, hotel of andere reiskosten worden betaald.
Bij geplande zorg in het buitenland zijn reis- en verblijfskosten meestal voor eigen rekening.
Ook daarom is het verstandig om vooraf een compleet kostenplaatje te maken.
Waar moet je vóór vertrek op letten?
Een paar minuten voorbereiding kunnen bij problemen in het buitenland veel gedoe schelen.
Controleer in ieder geval:
- of uw zorgverzekering nog actief is tijdens de hele reis;
- of u een geldige EHIC hebt;
- of uw reisverzekering medische kosten dekt;
- of repatriëring is verzekerd;
- of reddingskosten zijn meeverzekerd wanneer u bijvoorbeeld gaat skiën;
- of bepaalde sporten of activiteiten zijn uitgesloten;
- of uw bestemming onder de voorwaarden van uw verzekering valt;
- welk telefoonnummer u moet bellen bij een ernstig medisch probleem.
Neem contact op met de alarmcentrale
Bij een ernstige situatie is het verstandig om zo snel mogelijk contact op te nemen met de alarmcentrale van uw verzekeraar.
Zeker wanneer ziekenhuisopname, een operatie of vervoer naar Nederland aan de orde is, kan de alarmcentrale helpen bij de praktische afhandeling.
Bij een echte noodsituatie moet u natuurlijk eerst medische hulp inschakelen. Wacht niet met noodzakelijke zorg omdat u eerst de verzekering wilt bellen.
Bewaar rekeningen en medische documenten
Hebt u medische kosten zelf betaald? Bewaar dan de originele rekening en zoveel mogelijk informatie over de behandeling.
Maak eventueel foto’s van rekeningen en documenten. Dat is handig wanneer u later een declaratie moet indienen.
Vraag bij een ziekenhuisbehandeling ook om een duidelijk overzicht van de verrichte behandeling en de kosten.
Een losse kassabon zonder uitleg kan veel lastiger te beoordelen zijn dan een volledige factuur.
Laat u niet zomaar naar een privékliniek sturen
Een hotel, reisorganisatie of taxichauffeur kan u soms een bepaalde kliniek aanraden. Dat betekent niet dat deze kliniek de beste keuze is voor uw verzekering.
Bij niet-acute zorg kunt u eerst informeren of er een zorgverlener of ziekenhuis binnen het lokale openbare zorgstelsel beschikbaar is.
Dat kan een groot verschil maken voor de uiteindelijke kosten.
Controleer de dekking voordat u vertrekt
Voor een korte vakantie is het meestal niet nodig om allerlei verzekeringen opnieuw af te sluiten. Maar het is wel verstandig om te controleren wat u al hebt.
Een goede combinatie kan bestaan uit:
- de Nederlandse basisverzekering;
- de EHIC voor Europese bestemmingen;
- een reisverzekering met medische kosten en repatriëring wanneer dat nodig is.
Een aanvullende zorgverzekering kan een alternatief of aanvulling zijn, afhankelijk van de dekking.
Veelgestelde vragen over de zorgverzekering in het buitenland
Vergoedt de basisverzekering medische kosten in het buitenland?
Ja, de basisverzekering biedt ook tijdens tijdelijk verblijf in het buitenland dekking voor zorg die onder de Nederlandse basisverzekering valt. De vergoeding kan echter lager zijn dan de buitenlandse rekening. U krijgt niet automatisch iedere buitenlandse zorgrekening volledig vergoed.
Is een EHIC verplicht?
Nee, u bent niet verplicht een EHIC te hebben. Het is wel verstandig om de kaart mee te nemen wanneer u naar een land reist waar u de EHIC kunt gebruiken.
De kaart kan de toegang tot noodzakelijke zorg en de afhandeling van kosten aanzienlijk eenvoudiger maken.
Is de EHIC hetzelfde als een reisverzekering?
Nee. De EHIC is een bewijs van uw zorgverzekering voor gebruik binnen het Europese zorgstelsel. Een reisverzekering kan aanvullende risico’s dekken, zoals repatriëring en bepaalde andere kosten die niet onder de EHIC vallen.
Wordt een privéziekenhuis in het buitenland vergoed?
Niet automatisch volledig. De EHIC geldt niet voor particuliere zorg. Ook wanneer u achteraf een vergoeding vanuit uw Nederlandse zorgverzekering kunt krijgen, kan deze worden beperkt tot het bedrag dat voor vergelijkbare zorg in Nederland wordt vergoed.
Wordt repatriëring naar Nederland vergoed?
Niet vanuit de basisverzekering. Voor repatriëring bent u aangewezen op een aanvullende verzekering die dit dekt of op een reisverzekering met de juiste dekking.
Geldt het eigen risico in het buitenland?
Voor zorg die vanuit de basisverzekering wordt vergoed, kan het verplichte eigen risico gelden. De EHIC maakt zorg dus niet automatisch vrij van eigen risico.
Kan ik in het buitenland naar een arts als ik mijn EHIC niet bij me heb?
Ja. Het ontbreken van een EHIC betekent niet dat u geen medische hulp kunt krijgen. Het kan wel betekenen dat u kosten moet voorschieten of dat de administratieve afhandeling ingewikkelder wordt. In sommige situaties kunt u de kosten later bij uw zorgverzekeraar declareren.
Wordt een geplande operatie in het buitenland vergoed?
Dat kan onder voorwaarden. Binnen de EU bestaat de mogelijkheid om bepaalde geplande zorg in een ander EU-land te laten uitvoeren en daarvoor vergoeding te krijgen. Voor sommige behandelingen is vooraf toestemming nodig. Regel dit altijd voordat u de behandeling laat uitvoeren.
Kan ik mijn Nederlandse zorgverzekering houden als ik lang in het buitenland verblijf?
Dat hangt af van uw persoonlijke situatie en de reden en duur van uw verblijf. Bij tijdelijk verblijf blijft de Nederlandse zorgverzekering vaak gewoon doorlopen, maar bij wonen, werken of langdurig verblijf in het buitenland kunnen andere regels gelden.
Ga er daarom niet vanuit dat een Nederlandse zorgverzekering automatisch geldig blijft wanneer u naar het buitenland verhuist.
Is een aanvullende verzekering nodig als ik een reisverzekering heb?
Niet automatisch. Het hangt af van wat uw reisverzekering precies vergoedt.
Een reisverzekering met medische kosten kan een groot deel van het financiële risico in het buitenland opvangen. Controleer vooral of ook repatriëring, hulpverlening en eventuele reddingskosten zijn verzekerd.
Wat is de beste verzekering voor zorg in het buitenland?
Er bestaat geen verzekering die voor iedereen de beste is. Voor een vakantie binnen Europa kan de combinatie van basisverzekering en EHIC al een goede basis zijn. Voor landen met dure gezondheidszorg of voor reizen waarbij extra risico’s bestaan, is aanvullende dekking voor medische kosten en repatriëring veel belangrijker.
Kijk daarom vóór vertrek niet alleen naar de vraag “ben ik verzekerd?”, maar vooral naar de vraag “welke kosten blijven voor mij over als er echt iets gebeurt?”
Dat is uiteindelijk de belangrijkste informatie om goed voorbereid op reis te gaan.