Een aanvullende zorgverzekering werkt bij de meeste zorgverzekeraars volgens een vrij eenvoudig principe: je kiest een pakket en daarin zitten allerlei vergoedingen. Misschien heb je daar een groot deel van nodig, maar waarschijnlijk ook een aantal onderdelen niet.
FBTO pakt het anders aan. Bij deze zorgverzekeraar kun je je aanvullende verzekering grotendeels zelf samenstellen met losse modules. Je kiest bijvoorbeeld alleen voor extra fysiotherapie, alleen voor tandzorg of juist voor een combinatie van verschillende dekkingen.
Dat klinkt simpel, maar er zitten wel een paar belangrijke voorwaarden aan het systeem. Bovendien zijn de mogelijkheden in de loop van de tijd veranderd. De oude informatie dat je acht modules hebt en deze allemaal gedurende het jaar kunt aanzetten, klopt bijvoorbeeld niet meer.
Op dit moment bestaat het aanbod uit zes aanvullende modules. Welke je kunt kiezen, hangt deels af van de FBTO-basisverzekering die je hebt.
Inhoudsopgave
- Wat zijn de modules van FBTO?
- Welke aanvullende modules biedt FBTO?
- Hoe werkt het kiezen en wijzigen van modules?
- Wat zijn de voordelen van het modulesysteem?
- Waar zitten de beperkingen en valkuilen?
- Welke module past bij welke situatie?
- Is een FBTO module goedkoper dan een gewone aanvullende verzekering?
- Veelgestelde vragen over FBTO modules
Wat zijn de modules van FBTO?
De aanvullende verzekering van FBTO bestaat niet uit één groot standaardpakket. Je kunt verschillende soorten aanvullende zorg afzonderlijk verzekeren.
Wil je bijvoorbeeld alleen een vergoeding voor fysiotherapie? Dan kun je de module Spieren & Gewrichten kiezen. Verwacht je vooral tandartskosten? Dan kun je naar de module Tand kijken.
Dat is het belangrijkste verschil met veel andere zorgverzekeraars.
Bij een traditioneel aanvullend pakket krijg je vaak een combinatie van vergoedingen. Je betaalt dus ook voor onderdelen die je misschien nooit gebruikt. Bij FBTO kun je de aanvullende dekking veel gerichter samenstellen.
De gedachte daarachter is eigenlijk heel logisch: waarom zou je iedere maand betalen voor een bril, alternatieve zorg of fysiotherapie als je daar helemaal geen gebruik van maakt?
FBTO heeft zes aanvullende modules
Het huidige aanbod bestaat uit:
- Tand
- Zorg in het buitenland
- Spieren & Gewrichten
- Tand ongeval
- Zorg & Herstel
- Gezichtszorg & Orthodontie
De modules verschillen behoorlijk van elkaar. Sommige zijn vrij gericht, terwijl andere juist verschillende soorten zorg en ondersteuning combineren.
Belangrijk is ook dat niet iedere module bij iedere FBTO-basisverzekering beschikbaar is. De module Gezichtszorg & Orthodontie kun je bijvoorbeeld alleen combineren met Basis Plus en Basis Vrij.
Daarom is het verstandig om eerst naar de basisverzekering te kijken en daarna pas naar de aanvullende modules.
Welke aanvullende modules biedt FBTO?
De zes modules hebben ieder een eigen doel. Het loont de moeite om niet alleen naar de naam van een module te kijken, maar vooral naar wat je er werkelijk voor terugkrijgt.
Module Tand
De module Tand is bedoeld voor volwassenen die zich willen verzekeren tegen tandartskosten. Afhankelijk van de gekozen variant kun je een vergoeding krijgen tot een bepaald maximumbedrag per kalenderjaar.
Bij FBTO kun je, afhankelijk van je basisverzekering, kiezen voor verschillende maximale vergoedingen. Bij de uitgebreidere basisverzekeringen kun je onder meer kiezen voor een maximale vergoeding van € 250, € 500 of € 750.
Er bestaat daarnaast een beperktere variant, Tand Basis. Deze is vooral gericht op de meer gebruikelijke tandartskosten en vergoedt 75% tot maximaal € 250.
Dat verschil is belangrijk. Wie alleen af en toe voor controle naar de tandarts gaat, heeft misschien helemaal geen uitgebreide tandverzekering nodig.
Tip: tel voordat je een tandmodule kiest eerst je verwachte tandartskosten bij elkaar op. Kijk daarna hoeveel premie je voor de verzekering betaalt. Een maximale vergoeding van € 750 klinkt mooi, maar als je daar een flinke premie voor betaalt en normaal gesproken maar € 150 aan tandzorg hebt, is zo’n uitgebreide dekking waarschijnlijk niet de voordeligste keuze.
Module Spieren & Gewrichten
Deze module is bedoeld voor onder meer fysiotherapie en oefentherapie.
Je kunt kiezen voor een bepaald aantal behandelingen per kalenderjaar. Bij het huidige aanbod gaat het, afhankelijk van de gekozen basisverzekering, om 3, 6 of 9 behandelingen.
Dat maakt deze module vooral interessant wanneer je redelijk goed kunt inschatten hoeveel fysiotherapie je nodig hebt.
Een belangrijk detail: fysiotherapie valt voor volwassenen niet zomaar volledig onder de basisverzekering. Voor bepaalde chronische aandoeningen gelden andere regels. Ook voor kinderen gelden weer andere vergoedingen.
Heb je een chronische aandoening waarvoor fysiotherapie vanuit de basisverzekering wordt vergoed? Dan kan de aanvullende module vooral interessant zijn voor behandelingen die buiten die basisvergoeding vallen.
Kijk dus eerst welke fysiotherapie je vanuit de basisverzekering krijgt en hoeveel behandelingen je waarschijnlijk extra nodig hebt. Anders verzeker je misschien zorg die al grotendeels ergens anders wordt vergoed.
Module Zorg in het buitenland
Met deze module verzeker je je voor spoedeisende zorg in het buitenland boven het bedrag dat de Nederlandse zorgverzekering vergoedt.
De basisverzekering vergoedt spoedeisende zorg in het buitenland in principe tot maximaal het Nederlandse tarief. In landen waar een behandeling duurder is, kan daardoor een aanzienlijk verschil ontstaan. De module Zorg in het buitenland kan dat verschil onder voorwaarden aanvullen.
Je kunt kiezen voor Europa of Wereld.
De module biedt daarnaast onder meer dekking voor persoonlijke hulpverlening en bepaalde kosten rond medisch noodzakelijke repatriëring. Ook spoedeisende tandzorg in het buitenland kan onder voorwaarden worden vergoed.
Een nuttige tip voor vakantiegangers: kijk niet alleen naar je zorgverzekering. Een reisverzekering kan namelijk ook een module voor medische kosten bevatten. Het kan daardoor gebeuren dat je jezelf dubbel verzekert.
Heb je een FBTO-reisverzekering met de juiste dekking? Vergelijk dan vooraf wat die verzekering al vergoedt voordat je ook de zorgmodule afsluit.
Module Tand ongeval
De naam zegt eigenlijk precies waarvoor deze module bedoeld is.
Raak je door een ongeval je tanden beschadigd, dan kan de module Tand ongeval een vergoeding geven voor de noodzakelijke tandheelkundige behandeling.
Het gaat dus niet om normale tandartskosten. Een controle, gaatje of kroon valt niet automatisch onder deze dekking omdat je daarvoor de module Tand nodig kunt hebben.
Het voordeel van deze module is juist dat een relatief kleine premie bescherming kan bieden tegen een onverwacht hoge tandartsrekening na een ongeval.
Let er wel op dat het om schade door een ongeval moet gaan. Gewone tandproblemen zijn iets anders.
Deze module kun je bovendien gedurende het jaar aanzetten. Dat is een belangrijk verschil met de meeste andere FBTO-modules.
Module Zorg & Herstel
Dit is misschien wel de meest veelzijdige module van het huidige FBTO-aanbod.
De module richt zich op verschillende vormen van ondersteuning bij balans, ziekte en herstel. Afhankelijk van de voorwaarden kan het bijvoorbeeld gaan om anticonceptie, fysiotherapeutische nazorg, een second opinion, mindfulness, een EHBO- of reanimatiecursus, personenalarmering en bepaalde andere vormen van ondersteuning.
De module is daardoor wat moeilijker te beoordelen dan bijvoorbeeld een pakket met alleen fysiotherapie.
Kijk hier vooral naar de specifieke vergoedingen die voor jou interessant zijn. Het feit dat de module veel verschillende mogelijkheden bevat, betekent niet dat je automatisch alle zorg nodig hebt.
Een vergoeding voor hardloopcoaching kan bijvoorbeeld interessant zijn voor iemand die actief sport, terwijl iemand anders juist meer heeft aan een vergoeding voor anticonceptie of een second opinion.
Module Gezichtszorg & Orthodontie
Deze module combineert verschillende vormen van zorg rond gezicht, gebit en hulpmiddelen.
Er kunnen bijvoorbeeld vergoedingen gelden voor brillen en lenzen, bepaalde huidbehandelingen, een deel van de kosten van een hoortoestel en orthodontie.
Voor orthodontie is extra opletten belangrijk.
Een beugel voor iemand jonger dan 18 jaar kan onder voorwaarden worden vergoed, maar er geldt een wachttijd. Voor volwassenen wordt orthodontie bij FBTO niet vanuit deze module vergoed.
Ook hier geldt dat de verschillende vergoedingen niet simpelweg bij elkaar kunnen worden opgeteld tot één vrij besteedbaar bedrag. Voor verschillende onderdelen kunnen afzonderlijke maxima gelden.
Dat is precies het soort detail dat je moet controleren voordat je een module afsluit.
Hoe werkt het kiezen en wijzigen van modules?
Hier zit een belangrijk verschil tussen de huidige FBTO-regels en de informatie die je op oudere websites nog regelmatig tegenkomt.
Niet alle modules kun je op ieder moment van het jaar aanzetten.
De meeste aanvullende modules kies je wanneer je je basisverzekering afsluit. Het gaat onder meer om Spieren & Gewrichten, Tand, Zorg & Herstel en Gezichtszorg & Orthodontie.
De modules Tand ongeval en Zorg in het buitenland kun je wel gedurende het jaar toevoegen.
Dat klinkt misschien als een klein verschil, maar het is belangrijk wanneer je bijvoorbeeld halverwege het jaar besluit dat je extra dekking wilt.
Wanneer gaat een module in?
Zet je een module die tussentijds mag worden toegevoegd aan gedurende het jaar, dan gaat deze niet met terugwerkende kracht in.
De module Zorg in het buitenland gaat bijvoorbeeld in op de eerste dag van de volgende maand wanneer je deze later in het jaar aanzet.
Dat betekent dat je niet eerst op vakantie kunt gaan en daarna de module kunt aanzetten om de gemaakte kosten alsnog verzekerd te krijgen.
Ook bij de andere modules moet je daarom goed kijken naar het moment waarop de dekking begint.
Kun je een module ook weer uitzetten?
De aanvullende modules blijven na het afsluiten in principe aanstaan tot en met 31 december.
Wil je een module voor het volgende verzekeringsjaar niet meer hebben, dan moet je deze opnieuw uitzetten. Je kunt niet zomaar iedere module een paar maanden gebruiken en daarna weer stopzetten.
Dat is een belangrijk verschil met het beeld dat het modulesysteem volledig flexibel zou zijn.
Het idee is weliswaar dat je alleen verzekert wat je nodig hebt, maar het is geen systeem waarbij je voortdurend je aanvullende verzekering aan en uit kunt zetten wanneer dat financieel goed uitkomt.
Wat zijn de voordelen van het modulesysteem?
Het grootste voordeel is de mogelijkheid om de aanvullende dekking beter op je eigen situatie af te stemmen.
Bij een traditioneel aanvullend pakket kan het gebeuren dat je bijvoorbeeld een vergoeding voor fysiotherapie, brillen, alternatieve geneeswijzen en tandzorg in één pakket krijgt. Gebruik je alleen fysiotherapie, dan betaal je indirect ook voor de rest.
Bij FBTO kun je veel gerichter kiezen.
Dat is vooral interessant voor mensen die redelijk goed weten welke zorg ze verwachten.
Je betaalt minder snel voor ongebruikte dekking
Stel dat je geen bril draagt, nooit naar een alternatieve therapeut gaat en nauwelijks tandartskosten hebt.
Dan is een uitgebreid aanvullend pakket met al deze vergoedingen misschien niet aantrekkelijk.
Heb je daarentegen ieder jaar fysiotherapie nodig, dan kun je specifiek daarvoor een module kiezen.
Dat maakt de vergelijking een stuk overzichtelijker.
Het systeem kan prettig zijn voor veranderende situaties
Een andere interessante eigenschap is dat sommige modules tussentijds toegevoegd kunnen worden.
Ga je bijvoorbeeld onverwacht naar het buitenland, dan kun je de module Zorg in het buitenland gedurende het jaar aanzetten. Dat geeft een flexibiliteit die je bij veel traditionele aanvullende verzekeringen niet hebt.
Maar let op: dit geldt dus niet voor alle modules.
Juist daarom is het verstandig om niet uit te gaan van het algemene idee “bij FBTO kun je alles altijd aanzetten”. Dat is niet meer juist.
Waar zitten de beperkingen en valkuilen?
Het modulesysteem heeft duidelijke voordelen, maar het is niet automatisch voor iedereen de goedkoopste oplossing.
De eerste valkuil is dat mensen alleen naar de losse premie kijken.
Een module van een paar euro per maand lijkt goedkoop. Maar tel je meerdere modules bij elkaar op, dan kan het totale bedrag toch aardig oplopen.
Een tweede punt is dat een module verschillende vergoedingen kan bevatten waarvan je maar één onderdeel gebruikt.
En dan blijft de vraag dezelfde als bij iedere aanvullende verzekering: krijg je uiteindelijk meer terug dan je aan premie betaalt?
Een module is geen spaarpot
Stel dat een module maximaal € 500 aan verschillende zorgkosten vergoedt.
Dat betekent niet dat je automatisch € 500 krijgt.
Je moet aan de voorwaarden voldoen en de betreffende zorg daadwerkelijk gebruiken. Bovendien kunnen er per onderdeel aparte maximale vergoedingen gelden.
Een maximale vergoeding is dus niet hetzelfde als een gegarandeerde vergoeding.
Dat lijkt logisch, maar juist bij aanvullende verzekeringen gaat dit regelmatig mis.
Let op de basisverzekering
Een aanvullende module staat niet los van de basisverzekering.
Welke modules je kunt kiezen en welke variant beschikbaar is, kan afhankelijk zijn van de gekozen FBTO-basisverzekering. Zo is Gezichtszorg & Orthodontie alleen beschikbaar bij Basis Plus en Basis Vrij. Ook verschillen de mogelijkheden voor de module Tand en Spieren & Gewrichten per basisverzekering.
Het heeft daarom weinig zin om alleen de aanvullende module te vergelijken.
Kijk altijd naar de totale combinatie:
basisverzekering + aanvullende modules + eigen risico + voorwaarden.
Dat is het bedrag en de dekking waar je uiteindelijk iets aan hebt.
De premie van een module kan afhangen van je leeftijd
De premie van verschillende aanvullende modules is niet voor iedereen hetzelfde. FBTO vermeldt bijvoorbeeld dat de premie van de aanvullende modules afhankelijk kan zijn van leeftijd.
Gebruik daarom geen voorbeeldpremie van iemand anders als uitgangspunt voor je eigen vergelijking.
Een paar euro verschil per maand lijkt weinig, maar op jaarbasis kan het verschil groter worden.
Welke module past bij welke situatie?
Er is geen universeel beste FBTO-module. Het hangt vooral af van de zorg die je verwacht.
Wie regelmatig fysiotherapie gebruikt, kan naar Spieren & Gewrichten kijken.
Wie vooral de tandartsrekening wil afdekken, heeft meer aan Tand of Tand Basis.
Wie een vakantie buiten Nederland plant, kan naar Zorg in het buitenland kijken.
Wie zich vooral wil beschermen tegen schade aan het gebit door een ongeval, heeft een ander type dekking nodig met Tand ongeval.
Voor bepaalde extra ondersteuning bij gezondheid en herstel kan Zorg & Herstel interessant zijn.
En voor bijvoorbeeld brillen, lenzen en bepaalde orthodontische kosten is Gezichtszorg & Orthodontie relevant.
Een handige manier om te kiezen
Begin niet met de modules.
Begin met je verwachte zorg.
Pak bijvoorbeeld je agenda, afspraken en rekeningen van het afgelopen jaar erbij. Kijk vervolgens welke kosten je waarschijnlijk opnieuw zult krijgen.
Daarna kun je per soort zorg bekijken of een module zinvol is.
Dat voorkomt dat je wordt verleid door een lange lijst met mogelijke vergoedingen.
Een goede aanvullende verzekering hoeft namelijk helemaal niet uitgebreid te zijn.
Soms zijn één of twee modules voldoende.
Reken altijd op jaarbasis
Een maandpremie van bijvoorbeeld € 5 klinkt laag.
Maar € 5 per maand is € 60 per jaar.
Bij drie modules van gemiddeld € 10 per maand betaal je al € 360 per jaar. Dan moet je ook daadwerkelijk behoorlijk wat zorg gebruiken om de premie terug te verdienen.
Daarom is de beste vergelijking niet:
“Welke module kost het minst?”
maar:
“Wat betaal ik in totaal en wat verwacht ik daarvoor terug te krijgen?”
Dat kleine verschil in denken kan behoorlijk wat geld schelen.
Is een FBTO module goedkoper dan een gewone aanvullende verzekering?
Dat is niet zomaar te zeggen.
Het grote voordeel van FBTO is niet dat iedere module per definitie goedkoper is dan een vergelijkbare aanvullende verzekering bij een andere verzekeraar.
Het voordeel zit vooral in de manier waarop je kunt samenstellen.
Je kunt bepaalde dekkingen weglaten die je niet nodig hebt.
Maar een andere verzekeraar kan juist een aanvullend pakket hebben dat voor jouw situatie goedkoper uitpakt, zeker als je meerdere soorten zorg nodig hebt.
Daarom is FBTO vooral interessant om mee te nemen in een vergelijking wanneer je heel gericht aanvullende zorg wilt verzekeren.
Vergelijk niet alleen de premie
Kijk bijvoorbeeld naar iemand die jaarlijks fysiotherapie nodig heeft én regelmatig tandartskosten heeft.
Bij FBTO kun je daarvoor verschillende modules combineren.
Bij een andere verzekeraar kan een gecombineerd aanvullend pakket misschien gunstiger zijn.
De goedkoopste oplossing hangt dan af van de precieze vergoedingen, het aantal behandelingen, de maximale vergoeding en de premie.
Een simpele vergelijking van “FBTO module versus pakket” zegt daarom weinig.
De inhoud moet ernaast worden gelegd.
Wanneer is FBTO juist interessant?
FBTO is vooral interessant wanneer je weinig behoefte hebt aan een uitgebreid aanvullend pakket, maar wel één of enkele specifieke risico’s wilt afdekken.
Het modulesysteem sluit dan goed aan bij het idee van gericht verzekeren.
Heb je bijvoorbeeld helemaal niets met brillen, alternatieve zorg of andere extra dekkingen, dan hoef je daar bij FBTO niet automatisch een uitgebreid pakket voor te nemen.
Dat is de kracht van het concept.
De keerzijde is dat iemand die juist veel verschillende aanvullende vergoedingen nodig heeft, bij een andere verzekeraar misschien een voordeliger totaalpakket vindt.
Veelgestelde vragen over FBTO modules
Hoeveel aanvullende modules heeft FBTO?
FBTO heeft momenteel zes aanvullende modules voor de zorgverzekering: Tand, Zorg in het buitenland, Spieren & Gewrichten, Tand ongeval, Zorg & Herstel en Gezichtszorg & Orthodontie.
Is FBTO de enige zorgverzekeraar met losse aanvullende modules?
FBTO onderscheidt zich in Nederland met het systeem waarbij de aanvullende zorgverzekering uit afzonderlijke modules kan worden samengesteld. Andere verzekeraars werken doorgaans met vaste aanvullende pakketten of combinaties van dekkingen.
Kan ik alle FBTO-modules gedurende het jaar aanzetten?
Nee. Dat is een belangrijk punt waarop oudere informatie over FBTO inmiddels achterhaald kan zijn.
De meeste modules moet je kiezen bij het afsluiten van je zorgverzekering. De modules Tand ongeval en Zorg in het buitenland kun je ook gedurende het jaar toevoegen.
Kan ik een FBTO-module na een paar maanden weer uitzetten?
Niet zomaar. Een module blijft in principe aanstaan tot en met het einde van het kalenderjaar. Daarna kun je opnieuw bepalen welke aanvullende modules je wilt hebben.
Kan ik de module Zorg in het buitenland tijdens het jaar afsluiten?
Ja. Deze module kan gedurende het jaar worden aangezet. De dekking gaat bij tussentijds afsluiten in op de eerste dag van de volgende maand.
Valt fysiotherapie onder een FBTO-module?
Ja. De module Spieren & Gewrichten is bedoeld voor onder meer fysiotherapie en oefentherapie. Afhankelijk van de gekozen basisverzekering kun je een vergoeding krijgen voor 3, 6 of 9 behandelingen.
Heeft FBTO een aparte tandartsverzekering?
Ja. FBTO heeft de module Tand en daarnaast Tand Basis. De dekking en maximale vergoeding verschillen per variant en basisverzekering.
Kan ik bij FBTO een beugel verzekeren?
Voor kinderen onder de 18 jaar kan orthodontie onder voorwaarden worden vergoed via de module Gezichtszorg & Orthodontie. Er geldt een wachttijd. Orthodontie voor volwassenen wordt bij FBTO niet vanuit deze module vergoed.
Vergoedt FBTO een bril?
De module Gezichtszorg & Orthodontie bevat een vergoeding voor brillen en/of lenzen. De exacte vergoeding en voorwaarden moet je controleren voor het pakket dat je afsluit.
Heb ik met een FBTO aanvullende module nog eigen risico?
Het verplichte eigen risico geldt voor zorg uit de basisverzekering. Voor vergoedingen uit aanvullende modules geldt geen verplicht eigen risico. Een behandeling kan wel onder voorwaarden gedeeltelijk vanuit de basisverzekering worden vergoed; in dat geval kan het eigen risico alsnog een rol spelen.
Kan ik een FBTO-module gebruiken voor mijn partner?
Nee. Een aanvullende module is gekoppeld aan de verzekerde die de module heeft afgesloten. Een eventuele resterende vergoeding kan niet zomaar aan een partner worden overgedragen.
Is een FBTO module altijd goedkoper dan een aanvullende verzekering bij een andere verzekeraar?
Nee. Het modulesysteem kan voordelig zijn omdat je alleen specifieke zorg verzekert, maar een andere verzekeraar kan voor jouw combinatie van zorgbehoeften een goedkoper aanvullend pakket hebben.
Hoe weet ik welke FBTO module ik nodig heb?
Kijk eerst naar de zorg die je daadwerkelijk verwacht te gebruiken. Bereken vervolgens de totale premie van de benodigde module(s) en vergelijk die met de vergoeding die je waarschijnlijk ontvangt. Kijk daarbij ook naar maximale vergoedingen, wachttijden en andere voorwaarden.
Kun je meerdere FBTO-modules combineren?
Ja. Je kunt verschillende aanvullende modules combineren, voor zover ze beschikbaar zijn bij de gekozen FBTO-basisverzekering. Daarmee kun je de aanvullende dekking grotendeels afstemmen op je eigen zorgbehoefte.
Is het modulesysteem van FBTO echt flexibeler?
Ja, maar met een belangrijke kanttekening. Het systeem geeft meer keuzevrijheid bij het samenstellen van je aanvullende verzekering, maar je kunt niet iedere module op ieder moment aan- en uitzetten. Vooral het verschil tussen de modules die je alleen bij het afsluiten kunt kiezen en de twee modules die ook gedurende het jaar kunnen worden toegevoegd, is belangrijk.
Waar moet ik vooral op letten bij FBTO modules?
Kijk niet alleen naar de premie. Controleer welke basisverzekering je hebt, welke modules daarbij beschikbaar zijn, hoeveel zorg je daadwerkelijk vergoed krijgt, of er wachttijden gelden en wanneer een module ingaat.
En kijk vooral naar je eigen situatie. Het voordeel van het FBTO-systeem verdwijnt grotendeels wanneer je alsnog allerlei modules afsluit “voor de zekerheid” en daardoor iedere maand voor zorg betaalt die je waarschijnlijk nooit gebruikt.