De basisverzekering en de aanvullende zorgverzekering hoeven niet per se bij dezelfde zorgverzekeraar te lopen. Dat is een mogelijkheid die veel mensen niet kennen. U kunt bijvoorbeeld uw basisverzekering bij verzekeraar A hebben en voor fysiotherapie, tandzorg of andere extra vergoedingen een aanvullende verzekering bij verzekeraar B afsluiten.
Dat klinkt aantrekkelijk. U kunt immers voor beide verzekeringen afzonderlijk kijken waar u de beste voorwaarden en premie vindt. Toch is het in de praktijk minder eenvoudig dan het lijkt.
Een belangrijk punt daarbij is dat er verschil zit tussen een aanvullende verzekering bij een andere verzekeraar en een aanvullende verzekering zonder basisverzekering bij diezelfde verzekeraar. Niet iedere zorgverzekeraar staat dat laatste toe.
In dit artikel leest u hoe het werkt, wanneer het interessant kan zijn en waar u vooral op moet letten.
Inhoudsopgave
- Mag u de basisverzekering en aanvullende verzekering apart afsluiten?
- Waarom zou u twee zorgverzekeraars kiezen?
- Wat zijn de nadelen van twee verzekeraars?
- Een aanvullende verzekering zonder basisverzekering
- Overzicht van mogelijkheden
- Waar moet u op letten bij een losse aanvullende verzekering?
- Wanneer is apart verzekeren interessant?
- Veelgemaakte fouten en handige tips
Mag u de basisverzekering en aanvullende verzekering apart afsluiten?
Ja. Er is geen regel die zegt dat uw basisverzekering en aanvullende verzekering bij dezelfde zorgverzekeraar moeten worden afgesloten. U kunt dus een basisverzekering bij de ene verzekeraar hebben en een aanvullende zorgverzekering bij een andere verzekeraar.
De basisverzekering is verplicht als u in Nederland woont of werkt. Voor deze verzekering geldt een acceptatieplicht: een zorgverzekeraar moet u accepteren, ongeacht uw leeftijd of gezondheid.
Een aanvullende verzekering is iets anders. Die is vrijwillig en valt niet onder dezelfde wettelijke regels als de basisverzekering. De verzekeraar bepaalt zelf welke aanvullende pakketten hij aanbiedt, welke zorg wordt vergoed en onder welke voorwaarden u de verzekering kunt afsluiten. Een verzekeraar mag u in bepaalde situaties weigeren of bijvoorbeeld een wachttijd hanteren.
Dat maakt het mogelijk om de twee verzekeringen los van elkaar te bekijken.
Een voorbeeld
Stel dat u tevreden bent over uw huidige basisverzekering. De premie is aantrekkelijk en de zorgverleners waar u gebruik van maakt zijn goed gecontracteerd.
Uw huidige verzekeraar heeft echter geen aanvullende verzekering die goed aansluit bij uw behoefte aan fysiotherapie. Een andere verzekeraar heeft wel een pakket met voldoende behandelingen voor een premie die u acceptabel vindt.
U hoeft dan niet automatisch ook uw basisverzekering te verhuizen. U kunt proberen de basisverzekering te houden en de aanvullende verzekering ergens anders af te sluiten.
Daar zit wel een belangrijke beperking: de andere verzekeraar moet een aanvullende verzekering aanbieden die zonder de eigen basisverzekering kan worden afgesloten.
Waarom zou u twee zorgverzekeraars kiezen?
De belangrijkste reden is simpel: de beste basisverzekering en de beste aanvullende verzekering hoeven niet bij dezelfde maatschappij te zitten.
Voor de basisverzekering kunt u bijvoorbeeld vooral letten op de premie, gecontracteerde zorgverleners, ziekenhuiskeuze en de voorwaarden van de polis. Bij een aanvullende verzekering kijkt u weer naar heel andere zaken, zoals fysiotherapie, tandheelkundige zorg, brillen en contactlenzen, alternatieve zorg of bepaalde vergoedingen voor zorg in het buitenland.
Die onderdelen zijn bij iedere verzekeraar anders opgebouwd.
Een verzekeraar kan een uitstekende aanvullende verzekering hebben, maar een basisverzekering aanbieden die voor u minder aantrekkelijk is. Andersom kan een goedkope of goed passende basisverzekering worden gecombineerd met een aanvullende verzekering van een andere maatschappij.
Dat kan vooral interessant zijn wanneer u vrij precies weet welke extra zorg u verwacht nodig te hebben.
Kijk niet alleen naar de maximale vergoeding
Een veelgemaakte fout bij het vergelijken van aanvullende verzekeringen is dat mensen alleen naar het hoogste bedrag kijken.
Een verzekering met bijvoorbeeld een ruime vergoeding voor fysiotherapie lijkt aantrekkelijk, maar misschien betaalt u daar zoveel premie voor dat u uiteindelijk duurder uit bent.
Kijk daarom niet alleen naar wat maximaal wordt vergoed, maar ook naar:
- de premie per maand;
- het maximale aantal behandelingen;
- het maximale bedrag per jaar;
- eventuele wachttijden;
- uitsluitingen;
- de voorwaarden voor de behandeling;
- de zorgverleners waar u terechtkunt;
- en de vergoeding als u maar een deel van de maximale dekking gebruikt.
Een aanvullende verzekering is uiteindelijk geen spaarpot. U krijgt alleen een vergoeding voor zorg die daadwerkelijk onder de voorwaarden valt.
Wat zijn de nadelen van twee verzekeraars?
Hoewel twee verzekeraars mogelijk zijn, is het niet altijd de handigste oplossing.
Het grootste voordeel van één verzekeraar is gemak. U hebt één polis, één online omgeving en meestal één plek waar u terechtkunt met vragen over uw zorgverzekering.
Met twee verzekeraars moet u zelf beter bijhouden welke kosten onder welke verzekering vallen.
Dat kan vooral lastig worden wanneer een behandeling gedeeltelijk uit de basisverzekering en gedeeltelijk uit de aanvullende verzekering wordt vergoed. De basisverzekering en aanvullende verzekering hebben namelijk ieder hun eigen voorwaarden.
U moet goed weten wie wat vergoedt
Een aanvullende verzekering neemt niet zomaar alle kosten over die de basisverzekering niet volledig betaalt.
Bijvoorbeeld: een bepaalde behandeling kan gedeeltelijk onder de basisverzekering vallen en voor een ander deel onder uw aanvullende verzekering. Ook kunnen er voorwaarden gelden voor de aanvullende vergoeding.
Bij twee verzekeraars moet u dan mogelijk met beide partijen te maken krijgen.
Daarom is het verstandig om vóór een behandeling na te gaan hoe de kosten worden verdeeld. Een telefoontje vooraf kan een vervelende rekening achteraf voorkomen.
Het eigen risico geldt niet voor de aanvullende verzekering
Het verplichte eigen risico hoort bij de basisverzekering. Kosten die uitsluitend vanuit een aanvullende verzekering worden vergoed, vallen niet onder het verplichte eigen risico.
Dat betekent overigens niet dat een aanvullende verzekering altijd alles vergoedt. Er kunnen gewoon eigen betalingen, maximale bedragen, aantallen behandelingen of andere beperkingen gelden.
Dit onderscheid tussen eigen risico en eigen bijdrage wordt nogal eens door elkaar gehaald.
Een aanvullende verzekering zonder basisverzekering
Hier wordt het interessanter.
Er is namelijk een verschil tussen:
- een aanvullende verzekering bij een andere zorgverzekeraar dan uw basisverzekering; en
- een aanvullende verzekering afsluiten zonder dat u bij diezelfde verzekeraar een basisverzekering heeft.
Het eerste is toegestaan. Het tweede hoeft een verzekeraar niet aan te bieden.
Een verzekeraar mag dus zeggen: u kunt onze aanvullende verzekering alleen afsluiten als u ook onze basisverzekering heeft.
Dat is een belangrijke reden waarom een combinatie die op papier aantrekkelijk lijkt in de praktijk niet altijd mogelijk is.
Waarom accepteren verzekeraars dit niet altijd?
Een aanvullende verzekering is commercieel gezien een ander product dan de wettelijke basisverzekering. De verzekeraar mag zelf bepalen onder welke voorwaarden hij deze aanbiedt.
Bij een uitgebreide aanvullende verzekering kan het risico voor de verzekeraar bovendien groter zijn wanneer iemand alleen de extra dekking komt halen. Daarom kunnen verzekeraars voorwaarden stellen aan een losse aanvullende verzekering.
Dat kan bijvoorbeeld betekenen dat u de aanvullende verzekering alleen kunt afsluiten als u ook de basisverzekering bij dezelfde verzekeraar heeft.
Er kunnen ook andere voorwaarden gelden, zoals een hogere premie, een wachttijd of in bepaalde gevallen een medische acceptatie.
Rijksoverheid waarschuwt daarom ook dat voor een losse aanvullende verzekering bijzondere voorwaarden kunnen gelden, waaronder een hogere premie.
De situatie verandert regelmatig
Dit is een punt waarop oudere informatie op internet snel veroudert.
Een verzekeraar die vroeger een aanvullende verzekering zonder eigen basisverzekering accepteerde, kan daar later mee stoppen. De Friesland is daar een duidelijk voorbeeld van. Nieuwe klanten kunnen daar inmiddels geen aanvullende verzekering zonder de bijbehorende basisverzekering meer afsluiten. Bestaande klanten die zo’n losse aanvullende verzekering al hadden, kunnen die onder bepaalde voorwaarden behouden.
Daarom moet u een oud overzicht van verzekeraars die een losse aanvullende verzekering aanbieden niet zomaar overnemen.
Overzicht van mogelijkheden
Het onderstaande overzicht is bewust anders opgezet dan veel oudere lijstjes op internet. Het gaat namelijk niet alleen om de vraag of een verzekeraar aanvullende verzekeringen heeft, maar specifiek om de vraag of u als nieuwe klant de aanvullende verzekering kunt afsluiten zonder daar de basisverzekering van dezelfde verzekeraar bij te nemen.
Veel zorgverzekeraars die vroeger alleen een aanvullende verzekering aanboden doen dit momenteel niet meer. Dat is bijvoorbeeld het geval bij Zilveren Kruis en De Friesland.
ZEKUR is een bijzondere situatie
ZEKUR bood deze aanvullende verzekeringen nog wel als afzonderlijke producten aan, zoals een losse verzekering voor tandzorg, fysiotherapie of buitenland en reis. In de actuele informatie worden deze ook afzonderlijk genoemd naast de basisverzekeringen.
Maar in 2027 verandert Zekur van naam en verzekeringsstructuur en hevelen ze de zorgverzekeringen over naar Univé. Daarmee vervalt waarschijnlijk de mogelijkheid om er alleen een aanvullende verzekering af te sluiten. Dat biedt Univé namelijk niet aan.
Op dit moment is het voor 2027 alleen bij DSW duidelijk dat je er een losse aanvullende verzekering kunt afsluiten. Maar dat is dan alleen onder bepaalde voorwaarden en op verzoek.
Waar moet u op letten bij een losse aanvullende verzekering?
Een losse aanvullende verzekering vergelijken vraagt iets meer aandacht dan een gewone vergelijking.
Controleer of u werkelijk als nieuwe klant terechtkunt
Het belangrijkste punt is dat u niet alleen moet kijken of de verzekeraar een aanvullende verzekering heeft.
De vraag is: kunt u die verzekering afsluiten terwijl uw basisverzekering ergens anders loopt?
Dat staat niet altijd duidelijk op de eerste pagina van de website. Soms staat het pas in de polisvoorwaarden of moet u het navragen bij de verzekeraar.
Laat u bij twijfel dus niet alleen informeren over de vergoeding, maar vraag specifiek:
“Kan ik deze aanvullende verzekering afsluiten als mijn basisverzekering bij een andere zorgverzekeraar loopt?”
Dat ene zinnetje voorkomt veel verwarring.
Let op een hogere premie
Een aanvullende verzekering kan duurder zijn wanneer u de basisverzekering niet bij dezelfde maatschappij heeft.
Daarom moet u niet alleen de premie van de aanvullende verzekering vergelijken met die van een ander pakket. Kijk naar de totale kosten van de constructie.
Een aanvullende verzekering van € 20 per maand lijkt misschien voordelig. Als de verzekeraar vervolgens een toeslag rekent omdat u geen basisverzekering bij hem heeft, kan het voordeel grotendeels verdwijnen.
Controleer wachttijden
Bij sommige aanvullende verzekeringen geldt een wachttijd.
U betaalt dan wel premie, maar kunt gedurende een bepaalde periode nog geen aanspraak maken op bepaalde vergoedingen. Dit komt bijvoorbeeld voor bij uitgebreide tandartsverzekeringen.
Dat is vooral belangrijk als u al weet dat u binnenkort een behandeling nodig hebt. Een aanvullende verzekering afsluiten vlak voordat u een dure behandeling verwacht, betekent dus niet automatisch dat die behandeling wordt vergoed.
Kijk naar de kleine lettertjes
Een bedrag als “100% vergoeding” klinkt mooi, maar zegt op zichzelf weinig.
100% van wat?
Soms gaat het om 100% van het tarief tot een bepaald maximum. Soms geldt een maximum per jaar. Soms geldt een maximum aantal behandelingen. En soms moet de behandeling worden uitgevoerd door een gecontracteerde zorgverlener.
Bij tandverzekeringen kunnen bovendien bepaalde behandelingen of kosten zijn uitgesloten.
Lees daarom altijd de voorwaarden van precies het pakket dat u wilt afsluiten.
Wanneer is apart verzekeren interessant?
Een losse aanvullende verzekering kan interessant zijn wanneer uw wensen behoorlijk afwijken van het standaardaanbod van uw huidige verzekeraar.
Denk bijvoorbeeld aan iemand die zeer tevreden is over de basisverzekering, maar komend jaar veel fysiotherapie verwacht. Als de eigen verzekeraar hiervoor geen passende aanvullende dekking heeft, kan een andere maatschappij uitkomst bieden.
Ook bij tandzorg kan het de moeite waard zijn om verder te kijken. Een aanvullende tandartsverzekering kan bij de ene verzekeraar een heel andere verhouding tussen premie en maximale vergoeding hebben dan bij de andere.
Toch is het verstandig om eerst te rekenen.
Vergelijk de premie met de verwachte kosten
Stel dat u € 25 per maand betaalt voor een aanvullende verzekering. Dat is € 300 per jaar.
Als u volgens de polis maximaal € 250 aan vergoedingen kunt gebruiken, is het moeilijk om puur financieel voordeel te behalen. Daar kan natuurlijk nog steeds een reden voor zijn: u koopt dan zekerheid en spreidt het risico.
Maar wanneer u de verzekering vooral afsluit om geld te besparen, moet de rekensom wel kloppen.
Kijk daarom naar uw eigen gebruik van de afgelopen jaren. Niet naar wat u misschien ooit nodig zou kunnen hebben.
Een eenvoudige aanpak is:
- kijk welke aanvullende zorg u de afgelopen twee of drie jaar werkelijk hebt gebruikt;
- schat in of dat gebruik waarschijnlijk doorzet;
- bereken wat u zonder verzekering zelf zou betalen;
- vergelijk dat met de totale jaarpremie;
- controleer vervolgens of de maximale vergoeding werkelijk beschikbaar is voor de zorg die u nodig hebt.
Dat laatste wordt vaak vergeten.
Verzekeren voor zekerheid is iets anders dan verzekeren voor voordeel
Een aanvullende verzekering hoeft niet per se financieel voordelig te zijn.
U kunt ook bewust kiezen voor een verzekering omdat u een grote onverwachte rekening liever voorkomt.
Dat is een heel andere manier om naar een verzekering te kijken. Wie bijvoorbeeld absoluut geen rekening van enkele honderden euro’s voor fysiotherapie of tandzorg wil lopen, kan een aanvullende verzekering prettig vinden, ook wanneer de premie en vergoeding ongeveer tegen elkaar wegvallen.
Wie zulke kosten gemakkelijk zelf kan betalen, kan juist besluiten het risico zelf te dragen.
Veelgemaakte fouten en handige tips
De grootste fout is denken dat een aanvullende verzekering automatisch overal beschikbaar is zolang u maar een basisverzekering hebt.
Zo werkt het niet. De basisverzekering en aanvullende verzekering zijn juridisch en praktisch verschillende verzekeringen.
Een tweede fout is alleen naar de maximale vergoeding kijken. Een hoge maximale vergoeding kan aantrekkelijk lijken, maar een hoog prijskaartje, wachttijd of beperkte voorwaarden kan het voordeel tenietdoen.
Een derde fout is ervan uitgaan dat informatie van vorig jaar nog klopt. Zorgverzekeraars wijzigen hun pakketten regelmatig. Soms verdwijnt een aanvullende verzekering, verandert de premie of wordt een pakket voortaan alleen nog aangeboden aan mensen die ook de bijbehorende basisverzekering hebben.
Een paar praktische tips:
Controleer altijd of de aanvullende verzekering echt los kan worden afgesloten. Vraag dit bij twijfel rechtstreeks aan de verzekeraar.
Vergelijk de totale kosten. Kijk dus niet alleen naar de premie van de aanvullende verzekering, maar ook naar eventuele toeslagen of verplichte combinaties.
Bereken vooraf wat u waarschijnlijk gaat gebruiken. Een verzekering die u nauwelijks gebruikt, kan jarenlang onnodig geld kosten.
Controleer een wachttijd voordat u overstapt. Zeker bij tandzorg en andere relatief dure behandelingen kan dit een groot verschil maken.
Lees niet alleen het overzicht met vergoedingen. Bekijk ook de voorwaarden en uitsluitingen.
Controleer of uw gewenste fysiotherapeut, tandarts of andere zorgverlener aan de voorwaarden voldoet.
Bewaar schriftelijke bevestigingen van de verzekeraar wanneer u vooraf vraagt of een behandeling wordt vergoed. Dat is veel veiliger dan afgaan op een mondelinge mededeling.
En misschien wel de belangrijkste tip: kies eerst de zorgverzekering die inhoudelijk bij u past en kijk daarna pas hoe u de aanvullende dekking het voordeligst kunt regelen.
Conclusie: twee zorgverzekeraars kan, maar het is niet altijd beter
U mag uw basisverzekering en aanvullende verzekering bij verschillende zorgverzekeraars afsluiten. Dat kan een slimme keuze zijn wanneer uw huidige verzekeraar een goede basisverzekering heeft, maar geen passende aanvullende dekking.
Het betekent echter niet dat iedere aanvullende verzekering ook daadwerkelijk los verkrijgbaar is. Zorgverzekeraars bepalen zelf onder welke voorwaarden zij hun aanvullende pakketten aanbieden. Sommige accepteren alleen klanten die ook hun basisverzekering hebben, terwijl bij andere verzekeraars bepaalde aanvullende verzekeringen wel los kunnen worden afgesloten.
Daarom is een actueel overzicht belangrijker dan een oud lijstje met verzekeraars.
Wie de moeite neemt om niet alleen naar de premie te kijken, maar ook naar de daadwerkelijke vergoeding, wachttijd, voorwaarden en mogelijkheid om de verzekering los af te sluiten, kan soms een betere combinatie samenstellen.
Maar soms is de conclusie juist dat één verzekeraar de beste en eenvoudigste keuze is. Twee verzekeringen bij twee maatschappijen zijn tenslotte pas interessant als ze u daadwerkelijk iets opleveren.