Een aanvullende zorgverzekering klinkt aantrekkelijk. Je betaalt iedere maand een extra bedrag en krijgt daarvoor vergoeding voor bijvoorbeeld fysiotherapie, de tandarts, brillen, lenzen of alternatieve zorg. Toch is zo’n verzekering lang niet voor iedereen een goede keuze.
De belangrijkste vraag is dan ook niet of een aanvullende verzekering “goed” of “slecht” is. Het gaat erom of de verzekering past bij de zorgkosten die je waarschijnlijk gaat maken. Wie ieder jaar weinig gebruikmaakt van aanvullende zorg, kan vaak voordeliger uit zijn door de premie niet te betalen en eventuele kosten zelf op te vangen.
Aan de andere kant kan een aanvullende verzekering juist prettig zijn als je vrij zeker weet dat je bepaalde zorg nodig hebt. Het gaat dus vooral om rekenen én om de vraag hoeveel financiële zekerheid je prettig vindt.
Inhoudsopgave
- Waarom een aanvullende verzekering vaak niet nodig is
- Wanneer een aanvullende verzekering wel verstandig kan zijn
- Zo bereken je of een aanvullende verzekering loont
- Let goed op de maximale vergoeding
- Welke zorg valt al onder de basisverzekering?
- Veelgemaakte fouten bij aanvullende verzekeringen
- Zelf betalen of toch verzekeren?
- De aanvullende verzekering opnieuw bekijken
Waarom een aanvullende verzekering vaak niet nodig is
Een aanvullende zorgverzekering is vrijwillig. De overheid bepaalt wel wat er in het basispakket zit, maar niet wat een verzekeraar aanbiedt als aanvulling. Daardoor verschillen de pakketten behoorlijk van elkaar.
Veel mensen sluiten ieder jaar min of meer automatisch dezelfde aanvullende verzekering af. Dat is begrijpelijk. Je weet wat je hebt en je hoeft niet ieder jaar opnieuw uit te zoeken wat er allemaal wordt vergoed. Toch kan dat op den duur behoorlijk wat geld kosten.
Stel dat je €25 per maand betaalt voor een aanvullende verzekering. Dat is €300 per jaar. Als je in dat jaar maar €100 aan zorg uit de aanvullende verzekering gebruikt, heb je financieel gezien dus geen voordeel gehad. Je hebt dan €200 meer aan premie betaald dan je aan vergoedingen hebt ontvangen.
Dat betekent overigens niet dat de verzekering daarmee automatisch een slechte keuze is. Je hebt immers ook betaald voor de zekerheid dat je bij hogere kosten een vergoeding kunt krijgen. Een verzekering is nu eenmaal niet hetzelfde als een spaarpot: je betaalt ook voor het afdekken van een risico.
Een verzekering is niet hetzelfde als een spaarrekening
Bij aanvullende verzekeringen wordt vaak vergeten dat je premie betaalt zonder dat je zeker weet of je er iets voor terugkrijgt.
Dat is bij iedere verzekering zo. Als je een jaar lang geen schade aan je auto hebt, betekent dat ook niet dat je autoverzekering “voor niets” is geweest. Je hebt betaald om het risico van een grote schade af te dekken.
Bij een aanvullende zorgverzekering ligt dat alleen wat anders. De mogelijke kosten zijn vaak redelijk goed in te schatten. Je kunt bijvoorbeeld meestal wel bedenken of je volgend jaar veel fysiotherapie nodig hebt, een uitgebreide tandheelkundige behandeling verwacht of een nieuwe bril nodig hebt.
Daarom is het bij aanvullende verzekeringen vaak makkelijker om te beoordelen of zelf betalen een alternatief is.
Vooral kleine vergoedingen zijn interessant om zelf te betalen
Een pakket dat bijvoorbeeld alleen een beperkte vergoeding voor brillen, fysiotherapie of alternatieve behandelingen geeft, hoeft financieel niet interessant te zijn.
Als de maximale vergoeding laag is, kan de premie al snel een groot deel van die vergoeding opslokken. Bovendien moet je vaak nog rekening houden met voorwaarden, een maximum per behandeling, een maximum aantal behandelingen of een vergoeding die maar één keer per bepaalde periode geldt.
Kijk daarom niet alleen naar het bedrag dat maximaal wordt vergoed. Kijk vooral naar wat je daarvoor in totaal aan premie betaalt.
Wanneer een aanvullende verzekering wel verstandig kan zijn
“Vaak niet nodig” betekent zeker niet “nooit nodig”.
Er zijn situaties waarin een aanvullende verzekering wel degelijk nuttig kan zijn. Denk bijvoorbeeld aan iemand die ieder jaar veel fysiotherapie gebruikt en voor wie de kosten zonder verzekering flink oplopen.
Ook bij orthodontie, uitgebreide tandheelkundige zorg of bepaalde andere behandelingen kan een aanvullende verzekering interessant zijn. De verwachte kosten zijn dan hoog genoeg om een verzekering te overwegen.
Daarnaast speelt je financiële situatie mee. Niet iedereen kan onverwacht enkele honderden euro’s aan zorgkosten gemakkelijk betalen. Als je weinig financiële ruimte hebt, kan de zekerheid van een maandelijkse premie soms belangrijker zijn dan het maximale financiële voordeel.
Verwacht je veel fysiotherapie?
Fysiotherapie is een van de bekendste redenen om aanvullend verzekerd te zijn. De basisverzekering vergoedt fysiotherapie namelijk niet onbeperkt voor iedere klacht. Voor bepaalde aandoeningen gelden wel vergoedingen vanuit het basispakket en daarvoor kunnen specifieke regels gelden.
Gebruik je regelmatig fysiotherapie buiten de basisverzekering, dan kan een aanvullende verzekering interessant worden.
Let wel op het aantal behandelingen dat werkelijk wordt vergoed. Een pakket met “fysiotherapie” op de voorkant kan bijvoorbeeld een heel andere vergoeding hebben dan een pakket met een ruimer aantal behandelingen.
Een handige tip: kijk eerst hoeveel behandelingen je het afgelopen jaar daadwerkelijk hebt gebruikt. Kijk daarna naar wat je het komende jaar verwacht. Ga niet uit van het maximale aantal behandelingen alleen omdat dat in het pakket staat.
Verwacht je hoge tandartskosten?
Ook een tandartsverzekering is niet automatisch voordelig.
Wie vooral voor controles en een paar kleine behandelingen naar de tandarts gaat, kan de premie soms beter zelf opzijzetten. Bij grotere behandelingen wordt een tandartsverzekering interessanter, maar ook dan moet je goed naar de voorwaarden kijken.
Een vergoeding van bijvoorbeeld 75% klinkt ruim, maar als daar een jaarlijks maximum aan zit, blijft een flink deel van de rekening voor eigen rekening.
Bovendien kan een verzekeraar voorwaarden stellen aan de vergoeding. Niet iedere behandeling of ieder onderdeel van een tandheelkundige rekening hoeft volledig onder de dekking te vallen.
Verwacht je bijvoorbeeld een kroon, brug, implantaat of andere grotere behandeling? Kijk dan niet alleen naar de premie en het maximale bedrag. Controleer eerst of de behandeling daadwerkelijk wordt vergoed en of er een wachttijd of andere beperking geldt.
Heb je regelmatig een bril of contactlenzen nodig?
Een vergoeding voor een bril of contactlenzen klinkt aantrekkelijk, maar is vaak minder ruim dan mensen verwachten.
Het kan bijvoorbeeld gaan om een bedrag dat slechts eens per twee of drie jaar beschikbaar is. Een aanvullende verzekering kan daardoor financieel minder interessant zijn wanneer je niet regelmatig een nieuwe bril of lenzen nodig hebt.
Een goede manier om dit te beoordelen is om de vergoeding over de hele periode te bekijken. Niet alleen wat je dit jaar krijgt, maar ook wat je in totaal aan premie betaalt voordat je opnieuw aanspraak kunt maken op een vergoeding.
Zo bereken je of een aanvullende verzekering loont
Je hoeft geen ingewikkelde berekening te maken. Begin met de zorg die je waarschijnlijk daadwerkelijk gaat gebruiken.
Neem bijvoorbeeld een aanvullende verzekering die €22 per maand kost. De jaarlijkse premie is dan €264.
Verwacht je in dat jaar voor ongeveer €400 aan behandelingen die volledig onder de aanvullende verzekering vallen? Dan kan de verzekering interessant zijn, afhankelijk van het vergoedingspercentage en de maximale vergoeding.
Verwacht je maar €100 aan kosten? Dan ligt zelf betalen meer voor de hand.
De eenvoudige basisberekening is:
Jaarlijkse premie = maandpremie × 12
Daarna vergelijk je de premie met de vergoeding waarop je redelijkerwijs aanspraak kunt maken.
Kijk niet naar de maximale vergoeding, maar naar jouw verwachte vergoeding
Dit is misschien wel de belangrijkste tip bij het vergelijken van aanvullende verzekeringen.
Een verzekeraar kan een pakket aanbieden met bijvoorbeeld maximaal €500 vergoeding voor bepaalde zorg. Dat betekent niet dat jij €500 terugkrijgt.
Als je maar €200 aan verzekerde zorg gebruikt, kan je vergoeding ook maar €200 zijn. En als slechts 75% wordt vergoed, kan het bedrag nog lager uitvallen.
Reken daarom altijd met je eigen verwachte zorggebruik.
Een handig voorbeeld:
Je betaalt €300 premie per jaar.
Je verwacht €350 aan behandelingen.
De verzekering vergoedt daarvan 75%.
Je krijgt dan maximaal €262,50 vergoed. Financieel gezien betaal je dus €300 premie om €262,50 aan vergoeding te ontvangen.
Zonder rekening te houden met het verzekeringsrisico is zelf betalen in dit voorbeeld goedkoper.
Houd rekening met het verschil tussen risico en rendement
Toch is de berekening hierboven niet het hele verhaal.
Stel dat je een behandeling verwacht van €1.500 en de verzekering daarvoor maximaal €1.000 vergoedt. Dan kan de verzekering ondanks een hoge premie aantrekkelijk zijn omdat je jezelf tegen een flinke rekening beschermt.
Daarmee verschuift de vraag van “verdien ik mijn premie terug?” naar “wil ik dit financiële risico zelf dragen?”
Dat is een persoonlijke keuze.
Wie voldoende spaargeld heeft om een onverwachte rekening op te vangen, kan makkelijker kiezen voor zelf betalen. Wie weinig financiële ruimte heeft, kan juist meer waarde hechten aan zekerheid.
Let goed op de maximale vergoeding
Een veelgemaakte fout is kijken naar de naam van een aanvullend pakket zonder de kleine lettertjes te bekijken.
“Fysiotherapie vergoed” zegt bijvoorbeeld nog niet hoeveel behandelingen je krijgt. “Tandheelkundige zorg vergoed” zegt evenmin dat iedere tandartsrekening volledig wordt betaald.
Bij een aanvullende verzekering kunnen verschillende beperkingen gelden.
Vergoedingspercentage
Sommige verzekeringen vergoeden bijvoorbeeld 75% of 80% van de kosten. Je betaalt de rest zelf.
Een vergoeding van 80% betekent dus niet dat je behandeling volledig verzekerd is.
Jaarlijks maximumbedrag
Er kan ook een maximum per kalenderjaar gelden. Zodra je dat bedrag hebt bereikt, betaal je verdere kosten zelf.
Dit maximum is vooral belangrijk bij tandartsverzekeringen en uitgebreidere pakketten.
Maximum aantal behandelingen
Bij fysiotherapie wordt vaak een maximaal aantal behandelingen genoemd. Heb je meer behandelingen nodig, dan stopt de vergoeding zodra je het maximum hebt bereikt.
Wachttijd
Bij sommige aanvullende verzekeringen geldt een wachttijd. Je betaalt dan wel premie, maar kunt gedurende een bepaalde periode nog geen gebruikmaken van een bepaalde vergoeding.
Dat is vooral belangrijk wanneer je al weet dat je een behandeling nodig hebt. Een verzekering afsluiten nadat de kosten zich al aandienen, werkt daarom niet altijd.
Medische acceptatie
Voor een basisverzekering geldt acceptatieplicht. Voor een aanvullende verzekering niet. Een verzekeraar mag dus onder bepaalde omstandigheden aanvullende voorwaarden stellen of iemand weigeren.
Dit komt niet bij iedere aanvullende verzekering voor, maar het is wel iets om op te letten bij uitgebreide pakketten.
Daarom is het verstandig om de voorwaarden te bekijken voordat je je huidige aanvullende verzekering opzegt. Een pakket dat je later weer wilt afsluiten, krijg je namelijk niet altijd onder precies dezelfde voorwaarden terug.
Welke zorg valt al onder de basisverzekering?
Een aanvullende verzekering is alleen nodig voor zorg die niet of onvoldoende vanuit het basispakket wordt vergoed.
Dat wordt nogal eens door elkaar gehaald.
De basisverzekering vergoedt onder meer huisartsenzorg, ziekenhuiszorg, medisch-specialistische zorg en veel geneesmiddelen. Voor veel zorg uit het basispakket geldt wel het eigen risico.
Het verplichte eigen risico bedraagt €385. Voor sommige zorg geldt geen eigen risico, waaronder huisartsenzorg. Ook zijn er andere uitzonderingen.
Het eigen risico staat los van de aanvullende verzekering. Voor zorg die uitsluitend vanuit de aanvullende verzekering wordt vergoed, geldt geen wettelijk verplicht eigen risico.
Denk niet te snel dat je extra verzekerd moet zijn
Een voorbeeld: je hebt een medische klacht en verwacht naar het ziekenhuis te moeten. Daarvoor heb je geen aanvullende verzekering nodig. Ziekenhuiszorg die onder het basispakket valt, wordt vanuit de basisverzekering vergoed.
Hetzelfde geldt voor veel andere noodzakelijke medische zorg.
De aanvullende verzekering is vooral bedoeld voor extra zorg buiten het basispakket, of voor zorg waarvoor de basisverzekering slechts onder bepaalde voorwaarden een vergoeding geeft.
Daarom is het slim om eerst te kijken wat je precies nodig hebt. Pas daarna kun je bepalen of daar een aanvullende verzekering bij hoort.
Veelgemaakte fouten bij aanvullende verzekeringen
Een aanvullende verzekering wordt vaak afgesloten vanuit een gevoel van zekerheid. Dat is begrijpelijk, maar het kan er ook voor zorgen dat je jarenlang premie betaalt zonder er echt gebruik van te maken.
De verzekering automatisch laten doorlopen
Dit is waarschijnlijk de eenvoudigste manier om onnodig verzekerd te blijven.
Als je al jaren dezelfde aanvullende verzekering hebt, kijk dan eens terug naar de vergoedingen die je daadwerkelijk hebt gebruikt. Misschien betaal je inmiddels honderden euro’s per jaar voor zorg die je nauwelijks gebruikt.
Een verzekering die ooit goed bij je paste, hoeft dat nu niet meer te doen.
Alleen naar de maandpremie kijken
Een verschil van vijf euro per maand lijkt klein. Op jaarbasis is het al €60. Bij meerdere jaren loopt dat snel op.
Kijk daarom altijd naar de totale jaarpremie.
Alleen naar het hoogste vergoedingsbedrag kijken
Een pakket met een maximale vergoeding van €1.000 is niet automatisch beter dan een pakket met een maximale vergoeding van €500.
Als je de hogere vergoeding waarschijnlijk nooit gebruikt, betaal je