Overstappen naar een andere zorgverzekering kan heel interessant zijn. Het kan je honderden euro’s aan korting opleveren. Maar hoe zit het precies met dat overstappen. Zijn er nadelen aan verbonden? Is het ingewikkeld? Kan een verzekeraar je weigeren? Op al deze vragen geven we je hier antwoord.
- Wanneer mag je overstappen naar een andere zorgverzekering?
- Is overstappen naar een andere zorgverzekeraar moeilijk?
- Wat zijn de voordelen van het wisselen van zorgverzekering?
- Zijn er nadelen verbonden aan het wisselen van zorgverzekering?
- Mag een zorgverzekeraar iemand weigeren?
Overstappen naar een andere zorgverzekering kan alleen aan het eind van het jaar, en het is bijna altijd de moeite waard, De prijzen en pakketten veranderen namelijk ieder jaar. De beste zorgverzekering van dit jaar kan komend jaar veel duurder en minder aantrekkelijk zijn, het vergelijken van zorgverzekeringen en eventueel overstappen kan daarom erg interessant zijn.Denk bij het vergelijken en eventueel overstappen ook aan de dekking van de aanvullende verzekeringen. Soms lijken deze niet of nauwelijks duurder geworden, maar bieden ze voor hetzelfde geld minder dekking. Een verborgen prijsverhoging die is te vergelijken met een supermarkt die voor het zelfde geld 400 gram in plaats van 500 gram in de verpakking doet.
Overstappen van zorgverzekering: waar moet je op letten?
Overstappen van zorgverzekering kan je geld besparen, maar het is niet verstandig om alleen naar de maandelijkse premie te kijken. Misschien betaal je nu te veel voor een aanvullende verzekering die je nauwelijks gebruikt. Of je ontdekt dat een andere zorgverzekeraar beter past bij de zorg die je nodig hebt. Soms is overstappen juist minder aantrekkelijk dan het lijkt, bijvoorbeeld als je voor een uitgebreide tandartsverzekering eerst moet worden geaccepteerd.
De basisverzekering vergoedt in grote lijnen dezelfde soorten zorg bij iedere zorgverzekeraar. Toch zijn er belangrijke verschillen in de polisvoorwaarden, de keuze van zorgverleners en de vergoeding als je naar een niet-gecontracteerde zorgverlener gaat. Bij aanvullende verzekeringen zijn de verschillen nog groter.
In dit artikel lees je wanneer je kunt overstappen, hoe je een andere zorgverzekering kiest en wat de basisverzekering wel en niet vergoedt. Ook lees je hoe je voorkomt dat een lage premie uiteindelijk duurder uitpakt.
Inhoudsopgave
- Wanneer kun je overstappen van zorgverzekering?
- Waarom overstappen van zorgverzekering?
- Wat vergoedt de basisverzekering?
- Wanneer heb je een aanvullende zorgverzekering nodig?
- Waar moet je op letten bij het vergelijken van zorgverzekeringen?
- Hoe stap je over naar een andere zorgverzekeraar?
- Veelgestelde vragen over overstappen van zorgverzekering
Wanneer kun je overstappen van zorgverzekering?
De meeste mensen kunnen één keer per jaar overstappen naar een andere zorgverzekeraar. Dat gebeurt rond de jaarwisseling. De nieuwe premies en polisvoorwaarden worden doorgaans in november bekendgemaakt. Je hebt dan de tijd om je huidige zorgverzekering te vergelijken met het aanbod van andere verzekeraars.
Voor de overstap naar het volgende kalenderjaar gelden vaste termijnen. Je moet je huidige basisverzekering uiterlijk op 31 december opzeggen als je zelf de overstap regelt. Sluit je uiterlijk op die datum een nieuwe basisverzekering af, dan regelt de nieuwe verzekeraar de opzegging meestal automatisch. Dat is de eenvoudigste manier om over te stappen.
Heb je je oude verzekering op tijd opgezegd, maar nog geen nieuwe gekozen? Dan kun je in januari alsnog een basisverzekering afsluiten. Dat moet uiterlijk op 31 januari. De nieuwe verzekering gaat dan met terugwerkende kracht in op 1 januari. Je bent dus niet onverzekerd geweest, maar moet wel op tijd handelen.
Kun je tussentijds overstappen?
Buiten de jaarlijkse overstapperiode kun je meestal niet zomaar van basisverzekering veranderen. Er zijn uitzonderingen, bijvoorbeeld wanneer je achttien wordt, je in Nederland komt wonen en verzekeringsplichtig wordt of je als medeverzekerde na een scheiding een eigen polis moet afsluiten.
Ook bij bepaalde veranderingen in je werk of een wijziging van de polisvoorwaarden kunnen bijzondere regels gelden. Of je in zo’n situatie tussentijds mag overstappen, hangt af van de omstandigheden.
Een hogere zorgbehoefte is op zichzelf geen reden om halverwege het jaar naar een andere basisverzekering te gaan. Als je bijvoorbeeld fysiotherapie nodig krijgt of een behandeling in het ziekenhuis verwacht, blijf je normaal gesproken bij je huidige basisverzekering tot het volgende overstapmoment.
Voor aanvullende verzekeringen gelden de voorwaarden van de verzekeraar. Soms kun je een pakket tussentijds aanpassen, maar vaak kan dat alleen rond de jaarwisseling.
Moet je overstappen als je premie stijgt?
Nee. Een hogere premie betekent niet automatisch dat je huidige verzekering ongunstig is geworden. Het kan zijn dat andere verzekeraars goedkoper zijn, maar vergelijk ook de polisvoorwaarden en de zorgverleners waar je terechtkunt.
Kijk bovendien naar de totale kosten. Een iets duurdere basisverzekering kan voor jou aantrekkelijker zijn als je daarmee zonder onverwacht hoge eigen betalingen bij je vaste ziekenhuis of behandelaar terechtkunt.
Waarom overstappen van zorgverzekering?
Er zijn verschillende redenen om een andere zorgverzekering te kiezen. De belangrijkste is vaak besparen op de premie, maar ook de dekking, de service en de keuzevrijheid kunnen een rol spelen.
Besparen op de zorgpremie
De premieverschillen tussen zorgverzekeringen kunnen behoorlijk oplopen. Als je ieder jaar opnieuw vergelijkt, ontdek je mogelijk een voordeligere polis die bij je past. Vooral wanneer je huidige aanvullende verzekering niet meer aansluit bij je zorgbehoefte, kan overstappen interessant zijn.
Let wel op dat je niet alleen de premie van de basisverzekering vergelijkt. Tel ook de kosten van eventuele aanvullende verzekeringen mee. Een goedkope basisverzekering met een duur aanvullend pakket kan uiteindelijk meer kosten dan een andere combinatie.
Een handige tip is om de totale jaarpremie uit te rekenen. Vermenigvuldig de maandelijkse premie met twaalf en tel eventuele andere vaste kosten erbij op. Zo vergelijk je verzekeringen op dezelfde manier.
Een betere dekking voor de zorg die je nodig hebt
Misschien wil je volgend jaar meer fysiotherapie vergoed krijgen, verwacht je tandartskosten of wil je juist geen aanvullende verzekering meer betalen. Dan is het verstandig om niet alleen naar de premie te kijken, maar vooral naar de dekking die je daadwerkelijk gebruikt.
De basisverzekering wordt door de overheid bepaald, maar de voorwaarden van de polissen verschillen. Bij aanvullende verzekeringen kunnen de verschillen nog veel groter zijn. Het ene pakket vergoedt bijvoorbeeld een bepaald aantal fysiotherapiebehandelingen, terwijl een ander pakket met een vergelijkbare naam een ander maximum hanteert.
Kies daarom niet automatisch het meest uitgebreide pakket. Bepaal eerst welke zorg je waarschijnlijk nodig hebt en zoek vervolgens een verzekering die daarbij aansluit.
Meer keuze uit zorgverleners
Ook de keuze van ziekenhuizen, klinieken en andere zorgverleners kan een reden zijn om over te stappen. Niet iedere zorgverzekeraar heeft met iedere zorgverlener dezelfde afspraken gemaakt.
Heb je een vaste specialist of wil je naar een bepaald ziekenhuis? Controleer dan of de zorgverzekeraar daar een contract mee heeft voor het komende jaar. Dat kan belangrijker zijn dan een klein verschil in premie.
Een polis die op papier goedkoop is, kan minder geschikt zijn als je voor bepaalde zorg naar een niet-gecontracteerde zorgverlener gaat en daardoor een deel van de kosten zelf moet betalen.
Wat vergoedt de basisverzekering?
De basisverzekering is verplicht voor vrijwel iedereen die in Nederland woont of werkt en verzekeringsplichtig is. De overheid bepaalt welke zorg in het basispakket valt. Zorgverzekeraars mogen de inhoud van dat pakket niet zomaar beperken, maar kunnen wel verschillen in de manier waarop zorg is georganiseerd en vergoed.
Dat betekent dat je bij het vergelijken van basisverzekeringen vooral moet kijken naar de polisvorm, de voorwaarden voor zorgverleners en de vergoeding bij niet-gecontracteerde zorg.
Welke zorg valt onder de basisverzekering?
De basisverzekering vergoedt onder meer huisartsenzorg, medisch-specialistische zorg, veel voorgeschreven medicijnen en bepaalde vormen van geestelijke gezondheidszorg. Ook verloskundige zorg, kraamzorg en verschillende vormen van hulpmiddelenzorg kunnen onder voorwaarden worden vergoed.
Niet iedere behandeling wordt automatisch volledig betaald. Soms heb je een verwijzing nodig, moet je vooraf toestemming vragen of geldt er een wettelijke eigen bijdrage. Voor veel zorg uit de basisverzekering geldt bovendien het verplichte eigen risico.
Bij fysiotherapie is de vergoeding afhankelijk van je leeftijd, de aandoening en de soort behandeling. Voor volwassenen worden gewone fysiotherapiebehandelingen meestal niet standaard vanuit de basisverzekering vergoed. Voor bepaalde chronische aandoeningen gelden uitzonderingen, waarbij de vergoeding afhankelijk kan zijn van de toepasselijke voorwaarden en het aantal behandelingen.
Ook bij tandartskosten maakt het verschil of je volwassen bent of jonger dan achttien jaar. Voor kinderen wordt veel reguliere tandheelkundige zorg uit de basisverzekering vergoed. Voor volwassenen geldt dat gewone controles, vullingen en de meeste andere reguliere tandartsbehandelingen doorgaans niet onder het basispakket vallen. Voor bepaalde bijzondere tandheelkundige zorg, kaakchirurgie en uitneembare gebitsprothesen gelden uitzonderingen.
Zijn de vergoedingen bij iedere basisverzekering gelijk?
De verzekerde zorg uit het basispakket is wettelijk bepaald, maar de praktische vergoeding kan verschillen. Dat hangt onder meer af van het soort polis en de afspraken met zorgverleners.
Bij een naturapolis speelt het gecontracteerde zorgaanbod een belangrijke rol. Ga je naar een zorgverlener zonder contract, dan kan de vergoeding lager zijn dan wanneer je naar een gecontracteerde zorgverlener gaat. De precieze voorwaarden verschillen per polis.
Bij een combinatiepolis kunnen voor verschillende soorten zorg verschillende vergoedingsregels gelden. Ook daarbij is het dus belangrijk om de voorwaarden te lezen en niet alleen op de naam van de polis af te gaan.
Controleer vóór je overstapt of je vaste zorgverleners onder de nieuwe polis vallen. Kijk bij voorkeur ook of de contractering voor het komende jaar al definitief is. Als dat nog niet zo is, vraag dan hoe de verzekeraar met nog niet afgeronde contractonderhandelingen omgaat.
Hoe zit het met het eigen risico?
Voor veel zorg uit de basisverzekering geldt het verplichte eigen risico. Dat betekent dat je de eerste zorgkosten waarvoor het eigen risico geldt zelf betaalt, tot het wettelijke bedrag is bereikt. Voor sommige zorg, zoals een bezoek aan de huisarts, geldt geen eigen risico. Voor andere zorg, zoals ziekenhuiszorg en veel medicijnen, meestal wel.
Je kunt er ook voor kiezen om het verplichte eigen risico vrijwillig te verhogen in ruil voor een lagere premie. Dat is alleen verstandig als je een eventuele tegenvaller zelf kunt betalen.
Verwacht je komend jaar een operatie, ziekenhuisonderzoek of andere zorg waarvoor het eigen risico geldt? Dan kan een hoger vrijwillig eigen risico ongunstig uitpakken. De premiebesparing moet je daarom altijd afwegen tegen het bedrag dat je mogelijk zelf moet betalen.
Wanneer heb je een aanvullende zorgverzekering nodig?
Een aanvullende zorgverzekering is vrijwillig. Je sluit die af voor zorgkosten die niet of onvoldoende vanuit de basisverzekering worden vergoed. Welke vergoedingen je krijgt, verschilt per verzekeraar en per pakket.
Een aanvullende verzekering kan nuttig zijn, maar is niet voor iedereen voordeliger. Het is daarom verstandig om te berekenen welke kosten je verwacht en hoeveel premie je daarvoor betaalt.
Fysiotherapie, tandarts en andere aanvullende zorg
Extra fysiotherapie is een veelvoorkomende reden om een aanvullende verzekering af te sluiten. Controleer daarbij niet alleen hoeveel behandelingen worden vergoed, maar ook of er een maximumbedrag per behandeling geldt en of je naar een gecontracteerde fysiotherapeut moet.
Een tandartsverzekering kan interessant zijn als je verwacht dat je gebitsbehandelingen nodig hebt. Kijk goed naar de maximale vergoeding, het vergoedingspercentage en eventuele beperkingen voor kronen, bruggen of andere kostbare behandelingen. Een hoge maximale vergoeding betekent niet automatisch dat alle tandartskosten volledig worden betaald.
Ook voor brillen en lenzen, alternatieve behandelingen en bepaalde preventieve zorg bieden sommige aanvullende verzekeringen een vergoeding. De voorwaarden lopen uiteen. Bij een bril kan bijvoorbeeld een maximumbedrag gelden dat pas na een bepaalde periode opnieuw beschikbaar komt.
Wanneer is een aanvullende verzekering niet nodig?
Als je weinig zorg gebruikt die buiten de basisverzekering valt, kan het voordeliger zijn om geen aanvullende verzekering af te sluiten. Je betaalt dan geen maandelijkse premie voor vergoedingen die je misschien nauwelijks benut.
Je kunt ook zelf geld opzijzetten voor verwachte tandarts- of fysiotherapiekosten. Dat geeft je meer vrijheid, maar betekent wel dat je onverwachte kosten zelf moet kunnen opvangen.
Vergelijk de premie altijd met de vergoeding die je werkelijk kunt gebruiken. Stel dat je jaarlijks een beperkt aantal fysiotherapiebehandelingen verwacht. Bereken dan wat die behandelingen zonder verzekering kosten en vergelijk dat met de jaarpremie van het aanvullende pakket. Houd ook rekening met eventuele maximumbedragen en andere voorwaarden.
Kun je een aanvullende verzekering bij een andere verzekeraar afsluiten?
Ja, je hoeft je basisverzekering en aanvullende verzekering niet per se bij dezelfde zorgverzekeraar af te sluiten. Toch is het verstandig om eerst te controleren of dit financieel en praktisch aantrekkelijk is.
Voor een losse aanvullende verzekering kunnen bijzondere voorwaarden gelden. De premie kan hoger zijn en de verzekeraar kan medische vragen stellen of je aanvraag weigeren. Bij uitgebreidere tandartsverzekeringen komt medische acceptatie bijvoorbeeld voor.
Sommige verzekeraars hanteren ook een wachttijd. Je bent dan wel verzekerd, maar krijgt bepaalde behandelingen pas na een vooraf bepaalde periode vergoed.
Zeg je huidige aanvullende verzekering daarom niet op voordat je weet dat je bij de nieuwe verzekeraar bent geaccepteerd en wanneer de dekking ingaat. Zo voorkom je dat je zonder de gewenste aanvullende dekking komt te zitten.
Waar moet je op letten bij het vergelijken van zorgverzekeringen?
Een goede vergelijking begint bij je eigen situatie. Welke zorg verwacht je nodig te hebben? Wil je vooral een lage premie, vrije keuze uit zorgverleners of juist extra vergoedingen voor bepaalde behandelingen? Als je dat vooraf bepaalt, kun je gerichter vergelijken.
Vergelijk de totale kosten
Kijk niet alleen naar de maandelijkse premie van de basisverzekering. Neem ook de aanvullende verzekering, eventuele eigen bijdragen en de gevolgen van een vrijwillig hoger eigen risico mee.
Bereken de kosten op jaarbasis en maak zo nodig een paar scenario’s. Wat betaal je als je weinig zorg gebruikt? En wat gebeurt er als je wel een behandeling nodig hebt? Vooral bij een hoger vrijwillig eigen risico is het verstandig om ook naar een ongunstig scenario te kijken.
Een lage premie is aantrekkelijk, maar alleen als de verzekering ook past bij de zorg die je nodig hebt.
Controleer de voorwaarden van aanvullende pakketten
De naam van een aanvullende verzekering zegt weinig over de vergoeding die je uiteindelijk krijgt. Kijk daarom naar de concrete voorwaarden. Hoeveel fysiotherapiebehandelingen worden vergoed? Welk bedrag geldt voor tandartskosten? Zijn er uitsluitingen of wachttijden? En moet je vooraf toestemming vragen?
Lees ook of de vergoeding afhankelijk is van een contract met de zorgverlener. Bij sommige vergoedingen kan dat verschil maken voor het bedrag dat je terugkrijgt.
Heb je al een behandelplan van je tandarts of fysiotherapeut? Gebruik dat dan bij het vergelijken. Je kunt daarmee beter inschatten welke vergoeding voor jou zinvol is dan wanneer je alleen uitgaat van een algemene verwachting.
Let op medische acceptatie
Voor de basisverzekering geldt een acceptatieplicht. Een zorgverzekeraar mag je niet vanwege je leeftijd of gezondheid weigeren voor de basisverzekering.
Voor aanvullende verzekeringen geldt die verplichting niet. Bij sommige pakketten kun je zonder medische beoordeling terecht, maar bij uitgebreidere verzekeringen kan een gezondheidsverklaring of andere acceptatieprocedure gelden. De verzekeraar kan je aanvraag dan weigeren.
Dit is vooral belangrijk als je al weet dat je bepaalde behandelingen nodig hebt. Een nieuwe aanvullende verzekering afsluiten vlak voordat je hoge zorgkosten verwacht, lukt niet altijd. Controleer daarom de acceptatievoorwaarden voordat je overstapt en zeg je huidige aanvullende verzekering pas op als je weet waar je aan toe bent.
Kijk naar de service en bereikbaarheid
Niet iedereen vindt dezelfde zaken belangrijk. De één wil vooral een lage premie, terwijl de ander graag telefonisch contact heeft met de verzekeraar of snel antwoord wil op vragen over declaraties.
Bekijk daarom ook hoe je declaraties kunt indienen, hoe je inzicht krijgt in je eigen risico en of je gemakkelijk informatie vindt over vergoedingen. Als je regelmatig zorg nodig hebt, kan goede bereikbaarheid veel gedoe voorkomen.
Controleer je zorgverleners vóór de overstap
Maak voor jezelf een kort lijstje van de zorgverleners die voor jou belangrijk zijn. Denk aan je ziekenhuis, apotheek, fysiotherapeut of een kliniek waar je al onder behandeling bent. Controleer vervolgens of de nieuwe verzekeraar voor het komende jaar een contract met hen heeft.
Vraag bij twijfel rechtstreeks aan de verzekeraar wat er wordt vergoed als je naar die zorgverlener gaat. Bewaar het antwoord, zeker als je een belangrijke behandeling verwacht. Daarmee voorkom je dat je pas achteraf ontdekt dat de vergoeding lager is dan gedacht.
Hoe stap je over naar een andere zorgverzekeraar?
Overstappen is meestal eenvoudig. Het belangrijkste is dat je de juiste verzekering kiest en de termijnen in de gaten houdt.
Stap 1: breng je zorgbehoefte in kaart
Bekijk welke zorg je het afgelopen jaar hebt gebruikt en wat je komend jaar verwacht. Denk aan medicijnen, ziekenhuiszorg, fysiotherapie en tandartskosten. Niet alles wat je gebruikt, hoeft aanvullend verzekerd te worden: controleer eerst wat de basisverzekering vergoedt.
Stap 2: vergelijk basisverzekeringen en aanvullende pakketten
Vergelijk de jaarpremie, het type polis, de voorwaarden voor niet-gecontracteerde zorg en de zorgverleners waar je terechtkunt. Bekijk daarna pas welke aanvullende verzekering eventueel nuttig is.
Probeer niet alle mogelijke vergoedingen mee te nemen. Richt je op de zorg die voor jou daadwerkelijk relevant is. Dat maakt de vergelijking overzichtelijker en voorkomt dat je betaalt voor een pakket dat vooral op papier aantrekkelijk lijkt.
Stap 3: controleer de acceptatie en ingangsdatum
Heb je een aanvullende verzekering gekozen waarvoor medische acceptatie geldt? Wacht dan met het opzeggen van je huidige aanvullende verzekering totdat je de bevestiging hebt ontvangen dat je bent geaccepteerd.
Controleer ook of de dekking vanaf 1 januari ingaat en of er wachttijden of andere beperkingen gelden. Bij lopende behandelingen is het verstandig om vooraf navraag te doen bij beide verzekeraars.
Stap 4: regel de overstap op tijd
Sluit je uiterlijk 31 december een nieuwe basisverzekering af, dan regelt de nieuwe verzekeraar meestal de opzegging van je oude polis. Je hoeft dan doorgaans zelf niets op te zeggen.
Wil je eerst zelf je oude verzekering beëindigen, zorg dan dat de opzegging uiterlijk 31 december is geregeld. Je hebt daarna tot en met 31 januari de tijd om een nieuwe basisverzekering af te sluiten. Die gaat dan met terugwerkende kracht in op 1 januari.
Controleer na het afsluiten of je een bevestiging hebt ontvangen en of de juiste basisverzekering en eventuele aanvullende pakketten op de polis staan.
Stap 5: bewaar belangrijke informatie
Bewaar je nieuwe polis, de vergoedingen en eventuele afspraken over machtigingen of lopende behandelingen. Als je tijdens een behandeling overstapt, wordt de rekening vaak nog afgehandeld door de verzekeraar waarbij je verzekerd was toen het behandeltraject begon. De precieze regels hangen af van het soort zorg en de start van het traject.
Vraag bij twijfel vooraf hoe de kosten worden afgehandeld. Zo voorkom je dat je ervan uitgaat dat de nieuwe verzekeraar alles betaalt, terwijl een deel nog onder de oude polis valt.
Veelgestelde vragen over overstappen van zorgverzekering
Kan een zorgverzekeraar mij weigeren voor de basisverzekering?
Nee, een zorgverzekeraar moet je in principe accepteren voor de basisverzekering. Je leeftijd of gezondheid mag geen reden zijn om je te weigeren. Voor aanvullende verzekeringen geldt dit niet: daar kan medische acceptatie van toepassing zijn.
Ben ik verplicht ieder jaar over te stappen?
Nee. Je mag gewoon bij je huidige zorgverzekeraar blijven. Het is wel verstandig om ieder jaar te controleren of de premie, de polisvoorwaarden en de vergoedingen nog passen bij je situatie. Soms is blijven juist de beste keuze.
Kan ik alleen mijn aanvullende verzekering veranderen?
Dat kan vaak rond de jaarwisseling. Of je tussentijds kunt wijzigen, hangt af van de voorwaarden van je verzekeraar. Controleer dit voordat je ervan uitgaat dat je een pakket kunt toevoegen, uitbreiden of opzeggen.
Kan ik overstappen als ik al onder behandeling ben?
In veel gevallen kan dat. Een lopend behandeltraject wordt echter niet automatisch volledig door de nieuwe verzekeraar overgenomen. De rekening wordt vaak ingediend bij de verzekeraar waarbij je verzekerd was toen het traject begon.