Een aanvullende zorgverzekering klinkt aantrekkelijk. Je betaalt iedere maand wat extra en krijgt daarvoor bijvoorbeeld fysiotherapie, tandartskosten, een bril, contactlenzen of andere zorg vergoed.
Maar een aanvullende verzekering is niet automatisch voordelig. Soms levert zo’n verzekering je een flinke besparing op, terwijl je in een ander geval jarenlang premie betaalt voor zorg die je nauwelijks gebruikt.
De vraag is daarom niet alleen welke aanvullende verzekering de meeste vergoedingen heeft. De betere vraag is: welke zorg verwacht ik nodig te hebben en wat kost het mij om die zorg zelf te betalen?
Dat klinkt misschien minder spannend, maar juist daar valt vaak het meeste geld te besparen.
Inhoudsopgave
- Wat is een aanvullende verzekering?
- Welke zorg wordt aanvullend verzekerd?
- Wanneer is een aanvullende verzekering verstandig?
- Waar moet je op letten bij de vergoeding?
- Acceptatie, wachttijd en overstappen
- Aanvullende verzekering voor kinderen
- Zo kies je een aanvullende verzekering die bij je past
- Veelgestelde vragen over aanvullende verzekeringen
Wat is een aanvullende verzekering?
Een aanvullende zorgverzekering is een verzekering bovenop de verplichte basisverzekering. De basisverzekering vergoedt de belangrijkste medisch noodzakelijke zorg, maar lang niet alle zorg wordt volledig vanuit het basispakket betaald.
Voor bepaalde zorg kun je daarom een aanvullende verzekering afsluiten.
Denk bijvoorbeeld aan extra fysiotherapie, bepaalde tandartskosten, orthodontie, alternatieve geneeswijzen, brillen en contactlenzen. Ook voor sommige vormen van zorg in het buitenland of andere extra zorg kan een aanvullende dekking worden aangeboden.
In tegenstelling tot de basisverzekering is een aanvullende verzekering niet verplicht.
Je mag dus prima alleen een basisverzekering hebben.
Sterker nog: voor iemand die weinig aanvullende zorg gebruikt, kan dat financieel de verstandigste keuze zijn. Je hoeft je tenslotte niet te verzekeren voor iedere rekening die misschien ooit komt.
De basisverzekering en aanvullende verzekering zijn niet hetzelfde
Het verschil tussen beide verzekeringen is belangrijk.
Voor de basisverzekering geldt een wettelijke acceptatieplicht. Een zorgverzekeraar moet je accepteren, ongeacht je leeftijd of gezondheid. Voor een aanvullende verzekering geldt die verplichting niet. Een verzekeraar mag daarvoor eigen voorwaarden hanteren.
Ook het eigen risico werkt anders.
Het verplichte eigen risico geldt voor zorg uit de basisverzekering. Zorg die uitsluitend vanuit je aanvullende verzekering wordt vergoed, valt niet onder dat verplichte eigen risico. Wel kan de aanvullende verzekering zelf voorwaarden stellen, zoals een maximale vergoeding of een percentage dat wordt vergoed.
Dat verschil wordt nogal eens door elkaar gehaald.
Stel dat je een aanvullende verzekering hebt die fysiotherapie vergoedt. Je hoeft voor die vergoeding niet eerst je verplichte eigen risico op te maken. De voorwaarden van je aanvullende pakket bepalen hoeveel behandelingen of welk bedrag je vergoed krijgt.
Welke zorg wordt aanvullend verzekerd?
Er bestaat niet één standaard aanvullende verzekering. Iedere zorgverzekeraar stelt zijn eigen pakketten samen. Daardoor kunnen de verschillen behoorlijk groot zijn.
De ene verzekeraar biedt een klein pakket met bijvoorbeeld een beperkt aantal fysiotherapiebehandelingen. Een andere verzekeraar combineert fysiotherapie met tandzorg, brillen, alternatieve zorg en andere vergoedingen.
Je kunt daardoor gemakkelijk meer verzekeren dan je eigenlijk nodig hebt.
Fysiotherapie
Fysiotherapie is een van de bekendste redenen om een aanvullende verzekering te nemen.
Voor volwassenen wordt fysiotherapie maar beperkt vanuit de basisverzekering vergoed. Of en hoeveel behandelingen vanuit de basisverzekering worden betaald, hangt onder meer af van de aandoening en de situatie.
Wie regelmatig fysiotherapie nodig heeft voor klachten die niet onder de basisverzekering vallen, kan daarom naar een aanvullende verzekering kijken.
Maar ook hier is het verstandig om eerst te rekenen.
Verwacht je bijvoorbeeld maar twee behandelingen nodig te hebben? Dan kan het goedkoper zijn om deze zelf te betalen dan om twaalf maanden premie voor een aanvullend pakket te betalen.
Heb je juist regelmatig fysiotherapie nodig, dan kan een aanvullende verzekering veel interessanter zijn.
Een goede tip is om niet alleen te kijken naar het aantal behandelingen. Controleer ook of er een maximumbedrag per behandeling of per jaar geldt en of je fysiotherapeut gecontracteerd moet zijn.
Tandartsverzekering
De tandartsverzekering is een populaire aanvullende verzekering, maar het is zeker niet vanzelfsprekend dat deze financieel voordeel oplevert.
Voor volwassenen wordt gewone tandheelkundige zorg maar beperkt vanuit de basisverzekering vergoed. Een aanvullende tandverzekering kan daarom aantrekkelijk lijken.
Toch moet je de rekensom maken.
Betaal je bijvoorbeeld € 25 per maand voor een tandverzekering, dan ben je € 300 per jaar kwijt. Als de verzekering maximaal € 250 vergoedt, is het onmogelijk om alleen door die maximale vergoeding al goedkoper uit te zijn. Daar komen eventuele voorwaarden en vergoedingspercentages nog bij.
Bij een tandartsverzekering is het daarom extra belangrijk om naar de kleine lettertjes te kijken.
Een verzekering kan bijvoorbeeld 75% van de kosten vergoeden tot een bepaald maximum. Een behandeling van € 400 betekent dan niet automatisch dat je € 400 terugkrijgt.
Orthodontie
Een beugel valt niet zomaar onder een gewone tandartsverzekering.
Voor orthodontie bestaan vaak aparte aanvullende dekkingen. Daar kunnen flinke verschillen in zitten.
Let vooral op:
- de maximale vergoeding;
- het percentage dat wordt vergoed;
- een eventuele wachttijd;
- een eventuele medische acceptatie;
- de leeftijd waarvoor de vergoeding geldt;
- of de vergoeding eenmalig is of per verzekeringsjaar geldt.
Een orthodontieverzekering afsluiten op het moment dat al duidelijk is dat een dure behandeling nodig is, kan daardoor tegenvallen. Juist voor dit soort dekkingen kunnen verzekeraars extra voorwaarden hanteren.
Brillen en contactlenzen
Een vergoeding voor een bril of contactlenzen klinkt aantrekkelijk, maar is vaak beperkter dan mensen verwachten.
Een verzekeraar kan bijvoorbeeld eens per twee of drie jaar een bepaald bedrag vergoeden. Het bedrag is dan vaak aanzienlijk lager dan de totale premie die je in die periode voor de aanvullende verzekering betaalt.
Daarom is een brilvergoeding op zichzelf meestal geen goede reden om een uitgebreid aanvullend pakket te nemen.
Heb je ook andere zorg nodig die door hetzelfde pakket wordt vergoed, dan kan het plaatje natuurlijk anders worden.
Alternatieve geneeswijzen
Sommige aanvullende verzekeringen vergoeden behandelingen zoals bepaalde vormen van alternatieve geneeswijzen.
Hierbij gelden vaak specifieke voorwaarden. Niet iedere behandelaar komt automatisch voor vergoeding in aanmerking. Ook kan een maximum per behandeling, per dag en per jaar gelden.
Controleer daarom vooraf of jouw behandelaar aan de voorwaarden van de verzekeraar voldoet.
Dat voorkomt een vervelende verrassing wanneer je de rekening indient.
Zorg in het buitenland
Ook voor zorg tijdens een verblijf in het buitenland kunnen aanvullende verzekeringen interessant zijn.
De basisverzekering biedt onder voorwaarden dekking voor medisch noodzakelijke zorg in het buitenland, maar de vergoeding is niet onbeperkt hetzelfde als in Nederland. Een aanvullende verzekering kan bepaalde extra kosten dekken.
Let er wel op dat een aanvullende zorgverzekering niet hetzelfde is als een reisverzekering met medische dekking. Bij een vakantie kunnen ook andere kosten ontstaan, bijvoorbeeld voor repatriëring.
Wie regelmatig naar het buitenland gaat, doet er daarom verstandig aan beide verzekeringen naast elkaar te bekijken.
Wanneer is een aanvullende verzekering verstandig?
De beste aanvullende verzekering bestaat eigenlijk niet.
Wat voor de ene persoon een uitstekende keuze is, kan voor iemand anders weggegooid geld zijn.
Een eenvoudige manier om te beginnen is om naar je zorggebruik van de afgelopen jaren te kijken.
Heb je de afgelopen jaren nauwelijks fysiotherapie gebruikt? Dan is een uitgebreid fysiotherapiepakket misschien niet nodig.
Heb je ieder jaar hoge tandartskosten? Dan kan een tandverzekering wel interessant zijn, mits de premie en voorwaarden tegen elkaar opwegen.
Verwacht je volgend jaar een bepaalde behandeling? Kijk dan niet alleen naar de prijs van het aanvullende pakket, maar vooral naar de vraag of die behandeling daadwerkelijk wordt vergoed.
Zelf betalen kan soms goedkoper zijn
Verzekeren voelt veilig. Dat is ook precies de bedoeling van een verzekering.
Toch hoef je niet iedere mogelijke zorgkostenpost te verzekeren.
Je kunt er bijvoorbeeld voor kiezen om geen aanvullende verzekering voor een bril te nemen en zelf iedere maand een klein bedrag opzij te zetten.
Dat werkt vooral goed bij kosten die redelijk voorspelbaar en beperkt zijn.
Bij onverwacht hoge kosten kan een verzekering juist aantrekkelijker zijn. Het gaat dus om de verhouding tussen de premie, de verwachte kosten en het financiële risico dat je zelf wilt dragen.
Een handige rekensom is:
jaarlijkse premie × aantal jaren betalen tegenover de maximale vergoeding die je daadwerkelijk kunt gebruiken.
Daarmee zie je vaak al snel of een verzekering vooral handig is voor de dekking of vooral voor je gevoel van zekerheid.
Pas op met een pakket vol kleine vergoedingen
Een veelvoorkomende valkuil is een aanvullend pakket waarin twintig verschillende vergoedingen zitten.
Op papier lijkt dat geweldig.
Je krijgt misschien iets voor fysiotherapie, iets voor een bril, een bedrag voor alternatieve zorg, een vergoeding voor preventie en nog allerlei andere extra’s.
Maar als je van negen van die vergoedingen nooit gebruikmaakt, betaal je er wel iedere maand voor.
Een pakket met minder dekkingen kan dan beter bij je passen.
Waar moet je op letten bij de vergoeding?
Het woord “vergoeding” zegt op zichzelf nog niet zoveel.
Twee aanvullende verzekeringen kunnen allebei bijvoorbeeld fysiotherapie vergoeden, terwijl de uiteindelijke uitkering sterk verschilt.
De ene verzekering kan maximaal zes behandelingen betalen, de andere twintig. Ook kan er een verschil zitten in het maximale bedrag of in de voorwaarden waaraan de fysiotherapeut moet voldoen.
Lees daarom bij een aanvullende verzekering altijd de vergoeding én de voorwaarden.
Een maximum is belangrijker dan het lijkt
Stel dat je aanvullende verzekering fysiotherapie vergoedt tot maximaal € 500 per jaar.
Dat betekent niet automatisch dat alle fysiotherapie tot € 500 wordt betaald.
Er kan bijvoorbeeld ook een maximum aantal behandelingen gelden. Daarnaast kan de verzekeraar een bepaald bedrag per behandeling hanteren.
Hetzelfde geldt voor tandzorg.
Een vergoeding van “tot € 500” klinkt aantrekkelijk, maar als de verzekeraar slechts 75% van de kosten vergoedt, ligt het werkelijke voordeel anders.
Let op wachttijden
Bij sommige aanvullende verzekeringen geldt een wachttijd.
Je bent dan wel verzekerd, maar voor een bepaalde behandeling krijg je pas na een bepaalde periode een vergoeding.
Dit komt vooral voor bij dekkingen waarbij iemand zich anders pas zou verzekeren op het moment dat al duidelijk is dat er hoge kosten aankomen. Denk bijvoorbeeld aan bepaalde orthodontische behandelingen.
Een wachttijd kan daardoor een belangrijke reden zijn om niet pas op het laatste moment een aanvullende verzekering af te sluiten.
Controleer of je zorgverlener wordt vergoed
Bij sommige aanvullende verzekeringen maakt het uit bij welke zorgverlener je de behandeling krijgt.
Dat geldt bijvoorbeeld bij bepaalde vormen van alternatieve zorg, maar ook bij andere specifieke vergoedingen kunnen voorwaarden gelden.
Controleer daarom voor je een behandeling plant of de betreffende zorgverlener voldoet aan de eisen van jouw verzekeraar.
Acceptatie, wachttijd en overstappen
Een aanvullende verzekering werkt anders dan een basisverzekering.
Voor de basisverzekering geldt acceptatieplicht. Voor een aanvullende verzekering mag een verzekeraar in bepaalde gevallen een aanvraag weigeren. Vooral bij uitgebreidere aanvullende pakketten kan medische acceptatie voorkomen.
Bij veel eenvoudige aanvullende verzekeringen speelt dit overigens helemaal geen rol.
Het is daarom verstandig om niet automatisch aan te nemen dat je voor iedere aanvullende verzekering een gezondheidsverklaring moet invullen.
Medische acceptatie
Als een verzekeraar medische acceptatie toepast, kan hij vragen stellen over je gezondheid en je verwachte zorggebruik.
Vul zo’n vragenlijst altijd zorgvuldig en naar waarheid in.
Een verzekeraar kan aanvullende informatie nodig hebben om te bepalen of je voor het betreffende pakket wordt geaccepteerd.
Een belangrijke overstaptip: zeg je bestaande aanvullende verzekering niet zomaar op voordat je weet dat je bij de nieuwe verzekeraar daadwerkelijk bent geaccepteerd, als voor de nieuwe verzekering een acceptatieprocedure geldt.
Dat voorkomt dat je zonder de gewenste aanvullende dekking komt te zitten.
Kun je basis en aanvullend bij verschillende verzekeraars afsluiten?
Je kunt dus je basisverzekering bij verzekeraar A hebben en een aanvullende verzekering bij verzekeraar B.
In de praktijk is dit niet altijd de handigste oplossing. Niet iedere verzekeraar accepteert klanten die alleen een aanvullende verzekering willen. Soms geldt bovendien een hogere premie wanneer je de basisverzekering ergens anders hebt afgesloten.
Daarnaast kan het administratief lastiger zijn wanneer een behandeling gedeeltelijk vanuit de basisverzekering en gedeeltelijk vanuit de aanvullende verzekering wordt betaald.
Vergelijk daarom altijd de totale kosten in plaats van alleen naar de goedkoopste losse aanvullende verzekering te kijken.
Aanvullende verzekering voor kinderen
Voor kinderen jonger dan 18 jaar is de basisverzekering gratis. Ook geldt er voor kinderen geen verplicht eigen risico.
Dat betekent echter niet dat iedere aanvullende verzekering automatisch gratis voor kinderen geldt.
Of je voor een kind premie moet betalen voor een aanvullende verzekering verschilt per verzekeraar en per pakket.
Dit is een belangrijk verschil met de oude gedachte dat kinderen simpelweg gratis met de ouder meeverzekerd zijn voor alle aanvullende zorg.
Tandarts voor kinderen
Veel reguliere tandheelkundige zorg voor kinderen valt al onder de basisverzekering. Een aparte aanvullende tandartsverzekering is daarom meestal niet nodig voor de gewone tandartszorg.
Orthodontie is een ander verhaal. Een beugel valt niet op dezelfde manier onder de basisverzekering als gewone tandheelkundige zorg.
Wie verwacht dat een kind orthodontische behandeling nodig heeft, moet daarom goed kijken naar de voorwaarden van de aanvullende orthodontiedekking.
Let daarbij extra goed op wachttijden en maximale vergoedingen.
Een verzekering afsluiten wanneer de orthodontist al heeft vastgesteld dat een beugel nodig is, betekent dus niet automatisch dat alle kosten vervolgens worden vergoed.
Kinderen bij de ouder met de beste aanvullende verzekering
Als ouders apart verzekerd zijn, kan het interessant zijn om te bekijken bij welke ouder een kind wordt ingeschreven.
De voorwaarden voor aanvullende verzekeringen verschillen namelijk per verzekeraar.
Kijk dus niet alleen naar de goedkoopste basisverzekering van de ouders, maar ook naar de aanvullende dekking die voor het kind nodig is.
Vooral bij orthodontie en fysiotherapie kunnen kleine verschillen in voorwaarden financieel behoorlijk groot worden.
Zo kies je een aanvullende verzekering die bij je past
Begin niet met de vraag welk pakket het meest uitgebreid is.
Begin met je eigen situatie.
Schrijf op welke zorg je waarschijnlijk nodig hebt. Kijk vervolgens wat deze zorg zonder aanvullende verzekering kost en vergelijk dat met de premie en maximale vergoeding van verschillende pakketten.
Een eenvoudige vergelijking kan er bijvoorbeeld zo uitzien:
Verwachte zorgkosten: € 450.
Jaarpremie aanvullende verzekering: € 300.
Maximale vergoeding: € 400.
Op het eerste gezicht lijkt verzekeren interessant. Maar vervolgens moet je nog controleren welk percentage daadwerkelijk wordt vergoed, of er een eigen bijdrage geldt, of er een wachttijd is en of alle behandelingen onder de dekking vallen.
Pas daarna weet je wat de verzekering werkelijk waard is.
Kijk ook naar wat je niet gebruikt
Dit is misschien wel de belangrijkste tip bij het vergelijken.
Streep alle vergoedingen aan waarvan je vrijwel zeker weet dat je ze niet gebruikt.
Heb je geen interesse in alternatieve geneeswijzen? Geen kinderen die orthodontie nodig hebben? Geen behoefte aan een brilvergoeding? Dan hoef je daar niet per se iedere maand voor te betalen.
Sommige verzekeraars bieden meerdere aanvullende pakketten, waardoor je een pakket kunt kiezen dat beter bij jouw zorggebruik aansluit.
Hoe minder “ongebruikte” dekking je meeneemt, hoe makkelijker het wordt om te zien of de verzekering financieel interessant is.
Kijk ieder jaar opnieuw
Een aanvullende verzekering die ooit goed bij je paste, hoeft dat niet altijd te blijven.
Je zorggebruik verandert. Misschien heb je fysiotherapie niet meer nodig, is een tandheelkundige behandeling achter de rug of draag je inmiddels contactlenzen.
Ook verzekeraars kunnen hun vergoedingen en voorwaarden aanpassen.
Controleer daarom bij het jaarlijkse vergelijkingsmoment niet alleen de premie, maar ook de inhoud van je huidige aanvullende verzekering. Een pakket kan duurder zijn geworden terwijl de vergoeding juist is beperkt.
Dat is een goede reden om niet gedachteloos ieder jaar dezelfde verzekering te verlengen.
Een paar praktische bespaartips
Neem geen aanvullende verzekering alleen omdat een vergoeding aantrekkelijk klinkt. Kijk of je die zorg echt verwacht te gebruiken.
Vergelijk de totale jaarpremie met wat je maximaal en waarschijnlijk terugkrijgt. Een hoge maximale vergoeding zegt weinig als de kans klein is dat je die ooit bereikt.
Controleer altijd of een vergoeding een maximum per behandeling, per jaar of over meerdere jaren heeft.
Kijk bij tandartsverzekeringen en orthodontie extra goed naar wachttijden en acceptatie.
Heb je voldoende spaargeld? Dan kan zelf sparen voor voorspelbare kleine kosten soms goedkoper zijn dan verzekeren.
Heb je juist weinig financiële ruimte en zou een onverwachte rekening lastig zijn, dan kan een aanvullende verzekering ondanks een minder gunstige rekensom toch prettig zijn. Je koopt dan niet alleen een vergoeding, maar ook financiële zekerheid.
En misschien wel de belangrijkste tip: vergelijk niet alleen de premie van het aanvullende pakket. Kijk naar de combinatie van basisverzekering, aanvullende verzekering, zorgverleners en voorwaarden. De goedkoopste combinatie op papier is niet altijd de goedkoopste oplossing voor jouw situatie.
Veelgestelde vragen over aanvullende verzekeringen
Is een aanvullende verzekering verplicht?
Nee. Alleen de basisverzekering is verplicht voor mensen die in Nederland wonen of werken en onder de Nederlandse zorgverzekeringswet vallen.
Is een aanvullende verzekering nodig?
Dat hangt af van je zorggebruik. Als je weinig zorg verwacht die niet door de basisverzekering wordt vergoed, kan het voordeliger zijn om geen aanvullende verzekering te nemen en bepaalde kosten zelf te betalen.
Geldt het eigen risico voor een aanvullende verzekering?
Nee. Het verplichte eigen risico geldt voor zorg die vanuit de basisverzekering wordt vergoed. Voor een aanvullende verzekering geldt geen wettelijk eigen risico. De verzekeraar kan wel andere voorwaarden en eigen bijdragen hanteren.
Kan een zorgverzekeraar mij weigeren voor een aanvullende verzekering?
Ja. Voor een aanvullende verzekering bestaat geen wettelijke acceptatieplicht. In de praktijk wordt niet voor iedere aanvullende verzekering een medische selectie toegepast, maar bij uitgebreidere pakketten kan dit wel voorkomen.
Kan ik een aanvullende verzekering afsluiten bij een andere verzekeraar?
Ja. Je basisverzekering en aanvullende verzekering mogen bij verschillende verzekeraars lopen. Niet iedere verzekeraar biedt echter een losse aanvullende verzekering aan. Soms betaal je bovendien een hogere premie wanneer je de basisverzekering elders hebt afgesloten.
Kan ik midden in het jaar een aanvullende verzekering afsluiten?
Dat hangt af van de verzekeraar en het betreffende pakket. Een aanvullende verzekering kent niet dezelfde wettelijke regels als de basisverzekering. Een verzekeraar kan voorwaarden stellen aan het moment waarop je kunt instappen.
Wat is een wachttijd bij een aanvullende verzekering?
Een wachttijd betekent dat je wel aanvullend verzekerd bent, maar dat je voor bepaalde zorg nog geen vergoeding krijgt gedurende een bepaalde periode. Dit komt vooral voor bij sommige uitgebreidere dekkingen.
Is een tandartsverzekering altijd voordelig?
Nee. Bereken de jaarlijkse premie en vergelijk die met de vergoeding die je waarschijnlijk zult ontvangen. Let daarbij ook op het vergoedingspercentage, de maximale vergoeding en eventuele wachttijd.
Is fysiotherapie aanvullend verzekerd?
Dat kan. Veel aanvullende verzekeringen bieden een vergoeding voor fysiotherapie. Het aantal behandelingen en de voorwaarden verschillen echter sterk per pakket.
Wordt een bril vergoed door de aanvullende verzekering?
Een bril of contactlenzen worden meestal niet vanuit de basisverzekering vergoed. Sommige aanvullende verzekeringen bieden hiervoor wel een beperkte vergoeding. Kijk goed naar het bedrag en de periode waarover de vergoeding geldt.
Zijn kinderen gratis meeverzekerd met een aanvullende verzekering?
Niet automatisch. De basisverzekering is voor kinderen onder de 18 jaar premievrij, maar bij aanvullende verzekeringen kunnen de voorwaarden per verzekeraar en pakket verschillen.
Kan ik beter sparen dan een aanvullende verzekering afsluiten?
Voor sommige zorgkosten kan dat inderdaad voordeliger zijn. Vooral bij relatief lage en voorspelbare kosten kun je de premie vergelijken met het bedrag dat je waarschijnlijk zelf zou uitgeven. Bij hoge of moeilijk voorspelbare kosten kan verzekeren juist meer zekerheid geven.
Wanneer kan ik het beste mijn aanvullende verzekering vergelijken?
Een logisch moment is wanneer de nieuwe premies en voorwaarden voor het komende verzekeringsjaar bekend zijn. Controleer dan niet alleen wat je huidige verzekering gaat kosten, maar vooral wat je ervoor terugkrijgt.
Kan een aanvullende verzekering tijdens het jaar veranderen?
De voorwaarden van een aanvullende verzekering zijn niet wettelijk op dezelfde manier vastgelegd als het basispakket. Verzekeraars kunnen hun aanvullende pakketten en voorwaarden voor een nieuw verzekeringsjaar wijzigen. Controleer daarom ieder jaar opnieuw de polisvoorwaarden.